网购“材质保真险”理赔，为什么会被判刑

网购“材质保真险”理赔，为什么会被判刑

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年8月起，温某伙同他人盯上了保险公司推出的“材质保真险”。这种保险原本是保障消费者买到假货或材质不符商品时，可以获得理赔。温某等人联系了销售汽车坐垫的网店商家，要求商家把商品参数从“PU材质”改成“牛皮材质”，并把价格从几十元提高到750元左右。随后，温某等人用多个账号下单购买，收到货后，以“商品材质不合格”为由向保险公司申请理赔。温某等人还约定，理赔成功后，商家可以拿走30%的好处费。通过这种方式，温某共骗取保险公司理赔金44万多元。2021年8月，温某主动投案并如实交代了事实。

法院怎么判

浙江省天台县人民法院一审认为，温某作为保险合同的受益人，通过更改商品属性的方式，编造保险事故发生的原因，骗取保险金，数额巨大，构成保险诈骗罪。判处有期徒刑六年六个月，并处罚金7万元，同时责令退赔全部赃款。

温某不服，提起上诉。浙江省台州市中级人民法院二审认为，温某的行为仍构成保险诈骗罪，但因量刑标准在二审期间发生变化，且温某有自首情节，改判有期徒刑三年十个月，并处罚金5万元，继续追缴剩余赃款。

律师解读

这个案子涉及一个关键问题：利用保险规则漏洞“薅羊毛”，到底算不算诈骗？

法院认定构成保险诈骗罪，主要基于以下几点：

一是保险事故确实发生了。温某收到的确实是PU材质的坐垫，而不是投保时约定的牛皮材质。这个“货不对板”的事实是客观存在的，不是温某凭空捏造的。

二是温某编造了事故原因。保险事故的真实原因，是温某和商家串通，故意把商品参数改成牛皮，再寄出PU材质的货。但温某在理赔时，隐瞒了这个真相，谎称是商家发错了货或商品有质量问题，属于“编造虚假原因”。

三是温某故意扩大了损失。温某明知商品实际是PU材质，却让商家把价格抬高到750元，从而在理赔时获得更多赔偿金。

法院还指出，保险的本质是分散风险、补偿损失，不是用来牟利的工具。温某反复、大量地利用规则漏洞投保，已经明显超出了合理范围，主观上具有非法占有保险金的目的。即使规则存在漏洞，也不意味着利用漏洞就可以免责。

王德林律师提示：

网购中遇到商品材质不符，正常申请理赔是消费者的合法权利。但如果为了骗取保险金，主动和商家串通，故意修改商品参数、抬高价格，再以“货不对板”为由索赔，就可能从维权变成犯罪。本案中，温某不仅自己被判刑，还要退赔全部赃款，得不偿失。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议先咨询专业律师，不要为了“赚快钱”触碰法律红线。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市