利用航班延误险漏洞反复投保骗保，是否构成保险诈骗罪

利用航班延误险漏洞反复投保骗保，是否构成保险诈骗罪

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年12月至2020年6月，被告人杨某经营一家公司，雇佣何某等人组成保险理赔团队，在广西、湖南等地招募合作方。合作方以免费境外乘机、住酒店等方式招募乘机人，并让乘机人预交1.5万至2万元保证金。杨某用这笔钱为乘机人购买多份航空延误险、行李延误险，并订购多段联程机票。

杨某通过一款名为“飞某某”的APP分析各大机场航班延误、取消情况，专门选择确定取消的航班。然后，他将其他机票退票，把取消的航班改签，让乘机人有足够时间赶到可能并非其居住地的始发机场。每次出行，杨某等人会组建微信群、设领队，由领队带领乘机人在途中办理延误证明、银行卡、手机卡等。到达目的地后，乘机人故意不取行李，或授意他人提前下机取走行李，并开具行李事故单。行程结束后，公司理赔员工以乘机人名义申请理赔，包括伪造行李延误证明、购物小票等。保险理赔金进入乘机人办理的银行卡（已交公司）后，由公司财务统一划拨至杨某控制的账户，扣除成本后与合作方分利润。

经审计，涉案理赔金额共计3067万余元，其中航班延误险1477万余元，行李延误险1378万余元。合作方卢某、李某1明知上述操作模式，仍以自己或招揽他人作为乘机人，骗取保险金。卢某涉案金额7.98万元，李某1涉案金额13.79万元。

法院怎么判

上海市闵行区人民法院审理认为，杨某等人通过合作团队招募乘机人，在投保时向保险公司隐瞒刻意选择、改签航班的情况，对同一乘机人向多家保险公司重复投保，以此获取高额理赔金。乘机人本没有出行、投保、理赔意愿，杨某等人故意制造乘机出行行为并以乘机人名义投保，获得不应得的保险金，非法占有目的明显，构成保险诈骗罪。

法院判决：杨某犯保险诈骗罪，判处有期徒刑十二年，剥夺政治权利二年，并处罚金20万元；何某犯保险诈骗罪，判处有期徒刑八年八个月，并处罚金6万元；卢某犯保险诈骗罪，判处有期徒刑十个月，缓刑一年，并处罚金2万元；李某1犯保险诈骗罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金2万元。杨某不服上诉，上海市第一中级人民法院终审裁定：驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例的核心问题是：利用保险规则漏洞，恶意重复投保航空延误险，是否构成保险诈骗罪？法院给出了明确答案：构成。理由有三：

一是恶意重复投保属于虚构保险标的。重复保险如果各保险金额总数没超过保险标的价值，且告知了保险公司，通常是被允许的。但本案中，行为人隐瞒保险标的危险，以取得双倍甚至更多赔偿为目的进行保险，属于法律禁止的恶意复保险。虚构保险标的不仅包括保险标的不存在，也包括对保险标的的重要事实不如实说明。本案中，乘机人是否真实出行不是关键，出行只是行为人设计的一个环节，其根本目的是通过“制造保险标的”骗取保险金。

二是隐瞒保险危险构成隐瞒真相。投保人对保险标的的危险状况了解程度远大于保险公司。本案行为人人为操作的不是航班延误本身，而是利用客观情况改签机票，让保险公司产生认识错误，认为行为人是正常购票，从而支付延误赔偿金。实际投保人是杨某等人，他们招募乘客充当工具，假借乘客身份重复投保，在投保时隐瞒了刻意选择、改签航班的危险，非法占有目的明显。

三是利用规则漏洞不能免责。规则存在漏洞并不意味着可以利用漏洞免责。保险业的存在是为了抵御风险、补偿损失，不应作为牟利工具。本案行为人具有丰富行业经验和智力优势，通过APP搜索大面积延误机场，追买航班机票，分析前序航班准点率提高延误概率。其反复、持续、大量投保行为，已获得明显超过合理成本的利益，可以认定具有非法占有目的。

王德林律师提示：

购买航空延误险等保险产品，目的是为了在真实出行中应对意外延误风险，而不是通过人为操作制造延误来牟利。利用规则漏洞恶意重复投保、伪造理赔材料，不仅可能被保险公司拒赔，还可能构成保险诈骗罪，面临刑事处罚。如果您或身边人遇到类似情况，建议咨询专业律师，避免因一时贪念触犯法律。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以联系云南八谦（文山）律师事务所，获取专业法律帮助。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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