银行贷款逾期后，银行能对罚息再收“利滚利”吗

银行贷款逾期后，银行能对罚息再收“利滚利”吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年11月，黄某某因渔船资金周转需要，向某银行贷款140万元，借款期限5年，月利率为7.6‰。合同约定：如果黄某某未按期还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息；如果未按期付利息，还要按合同利率计收复利（即利息的利息）。同时，黄某某和郑某用他们共有的渔船作抵押，徐某某和吴某某提供连带责任保证。

银行按时放了款，但到2021年11月贷款到期时，黄某某只还了5000多元本金，还剩近139.5万元本金没还，还欠了最后一期利息约2.48万元。银行起诉到北海海事法院，要求黄某某还本付息，并主张对逾期后的罚息也计算复利，直到还清为止。

法院怎么判

法院审理后认为，借款合同、抵押合同、保证合同都是各方真实意思表示，合法有效。黄某某未按期还本付息，构成违约，必须偿还本金、支付逾期利息，以及合同期内欠付的正常利息和这部分利息的复利。

但是，对于银行要求对逾期利息（即罚息）再计算复利的主张，法院没有支持。法院的理由是：逾期利息本质上是对借款人逾期还款的惩罚，已经带有惩罚性。如果再对罚息计算复利，相当于“罚上加罚”，对借款人太不公平。因此，复利的计算基数只能是合同期内的正常利息，不包括逾期后的罚息。

最终判决：黄某某需偿还本金139.5万元，并按罚息利率（月利率11.4‰）支付从逾期之日起到还清之日的逾期利息；同时支付合同期内欠付的2.48万元利息，以及这部分利息按合同利率（月利率7.6‰）计算的复利。银行的其他诉讼请求被驳回。判决后双方都没有上诉，判决已生效。

律师解读

这个案例的核心争议是：银行能不能对罚息再收“利滚利”？

简单说，罚息是借款人逾期还本金时，银行加收的惩罚性利息，比如合同约定利率上浮50%。复利则是银行对借款人欠交的利息再计算利息，也就是“利息的利息”。

法院明确了两点：

一是罚息已经是对违约的惩罚，如果再对罚息收复利，就重复惩罚了借款人，不公平。所以复利的计算基数只能是合同期内的正常利息，不能包括逾期后的罚息。

二是合同期内的罚息要分开看：罚息利率中对应原合同利率的部分（比如100%），属于正常利息，这部分可以计算复利；而加收的惩罚性部分（比如50%），属于违约责任，不能再计算复利。

此外，法院还提醒，金融借款的利息、复利、罚息、违约金等加起来，如果超过年利率24%，借款人可以请求法院调减。这个24%是当前司法实践中的利率保护上限。

王德林律师提示：

如果您是借款人，遇到银行起诉要求支付高额复利，可以仔细核对合同条款，重点看银行是否对罚息也计算了复利。如果银行主张对逾期后的罚息再收复利，您可以依据本案的裁判规则进行抗辩，主张复利基数仅限于合同期内的正常利息。同时，如果银行主张的总利率（利息+复利+罚息+违约金等）超过年利率24%，您也可以请求法院调减。

如果您是出借人或金融机构，在设计借款合同时，应注意复利条款的表述要清晰，避免因约定不明或计算方式不合理导致败诉。同时，在诉讼中主张复利时，应主动将计算基数限定为正常利息，以提高胜诉率。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体合同条款和还款情况，制定合理的应诉或协商策略。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市