无创产前基因检测结果为低风险，孩子出生后却有染色体异常，能获赔吗

无创产前基因检测结果为低风险，孩子出生后却有染色体异常，能获赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

李某某在孕期做了一项名为“无创产前基因检测”的检查。医院建议她购买了与此检测相关的保险，并签署了一份知情同意书。检测结果显示为“低风险”，意味着没有发现检测范围内的染色体问题。

然而，孩子出生后不久，因重症肺炎等多种疾病住院。医院进一步检查发现，孩子存在3处染色体异常，其中一处是“17p13.3区带缺失”，这与孩子的病症表现高度吻合。李某某随即向保险公司申请理赔，但保险公司以“该染色体异常不在承保范围内”为由拒绝赔付。李某某无奈之下将保险公司告上法庭，要求支付保险金40万元。

法院怎么判

云南省昆明市五华区人民法院审理后认为，本案的关键在于李某某孩子检出的染色体异常是否属于保险合同约定的保险范围。

法院查明，李某某签署的知情同意书和保险公司与基因公司签订的《保险合作协议》均明确，保险范围包含88种染色体缺失/重复综合征。李某某孩子的“17p13.3区带缺失”恰恰属于这88种之一。因此，法院认定该情况符合保险责任，构成保险事故。

保险公司辩称，其检测技术只能检测“重复”而不能检测“缺失”，且合同中约定的检测区段大小为8Mb，而孩子实际异常区段大小为1.02Mb，因此不属于保险范围。法院认为，保险公司这一说法不合常理，且双方都无法证明8Mb是否包含1.02Mb。根据《保险法》第三十条，当合同条款有争议时，应作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，法院判决保险公司向李某某支付保险金40万元。

律师解读

这个案例对普通消费者有两点重要启示：

一是，购买无创产前基因检测捆绑的保险时，不要只看“低风险”或“阴性”的结果，更要仔细阅读保险合同和知情同意书，明确保险到底保哪些具体的染色体疾病。本案中，虽然检测结果“低风险”，但孩子出生后确诊的疾病仍在保险范围内，所以能获赔。

二是，如果保险公司以“检测技术限制”或“合同条款模糊”为由拒赔，消费者不必轻易放弃。法院通常会依据《保险法》的“有利于被保险人解释”原则，对合同条款作出对消费者有利的解读。因为基因检测是高度专业的领域，普通消费者很难理解“区段”、“缺失”、“重复”等术语，保险公司有义务对免责条款进行明确说明，否则相关条款可能不产生效力。

王德林律师提示：

在购买任何与医疗检测相关的保险时，务必保留好所有书面材料，包括知情同意书、保险合同、检测报告和诊断证明。一旦发生纠纷，这些是维权的重要证据。如果保险公司以“检测范围不包含”为由拒赔，建议咨询专业律师，审查合同条款是否存在模糊或对消费者不利的解释空间。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料前来咨询，我们将为您分析合同条款，评估维权可行性。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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