保险单上的特别约定，到底算不算数

保险单上的特别约定，到底算不算数

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年3月，某运输公司为名下一辆货车投保了驾乘意外伤害保险，保险期一年，意外身故保额10万元。保险条款约定，被保险人在驾驶车辆过程中，或者为维护车辆继续运行（如加油、加水、故障修理、换胎等）临时停放时遭受意外伤害，180天内因此身故的，保险公司要赔钱。

同年7月，司机黄某驾驶该车到一家木料加工厂送货。装完货准备出发前，他爬上车给木料盖油布，不慎从车上摔到地面，头部重伤，抢救无效死亡。

黄某的家属（四名法定继承人）向保险公司申请理赔。保险公司却出具了《拒赔通知书》，理由是：事故不属于保单约定的保障范围。原来，保险单的“特别约定”里写了一条：保险责任仅限于道路交通事故，出险后要凭交警部门的事故证明才能索赔。而黄某是在装货时摔伤，不是交通事故，所以保险公司拒赔。

家属不服，起诉到法院，要求保险公司支付10万元身故保险金。

法院怎么判

重庆市江北区人民法院审理后认为：

一是保险条款明确将“为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎等）的临时停放过程中遭受意外伤害”纳入保障范围。黄某盖油布是为了保证货物安全，属于维护车辆继续运行的行为，从车上摔下致死，符合保险条款约定的理赔情形。

二是保险单的“特别约定”将保险责任限缩为“道路交通事故”，这与保险条款的约定不一致。保险公司没有证据证明，它已经就这条更严格的约定向投保人进行了提示和说明。根据法律规定，保险公司对这类限制责任的条款负有明确说明义务，未尽到义务的，该条款对投保人不发生效力。

因此，法院判决保险公司向四名原告支付意外伤害身故保险金10万元。

保险公司不服，提起上诉。但在二审中，保险公司主动撤回了上诉，重庆市第一中级人民法院裁定准许。判决生效。

律师解读

这个案例的核心问题是：保险单上的“特别约定”和保险条款不一致时，到底听谁的？

很多人买保险时，只看了保险单上的“特别约定”，以为那就是全部内容。但“特别约定”不一定都是双方协商出来的。有些保险公司会利用“特别约定”来缩小保障范围，甚至免除自己的责任。如果投保人没有认真核对，或者保险公司没有明确告知，这些“特别约定”就可能变成“陷阱”。

法院在本案中明确了两点：

一是“特别约定”如果是保险公司单方面写上去的，没有经过双方协商，就不能当然认定为有效的非格式条款。保险公司必须举证证明，它已经就“特别约定”的内容向投保人进行了详细说明，并且投保人知情同意。

二是当“特别约定”与保险条款发生冲突时，不能机械地认为“特别约定”优先。如果“特别约定”明显对投保人不利，而保险公司又无法证明双方协商一致，法院会从有利于被保险人的角度解释，认定保险条款有效，“特别约定”无效。

这对普通消费者的启示是：买保险时，不能只看保险单上的“特别约定”，还要仔细阅读保险条款全文。如果发现“特别约定”和保险条款有矛盾，一定要向保险公司问清楚，最好要求对方在投保单上签字确认，或者保留好协商过程的证据（如聊天记录、录音等）。

王德林律师提示：

购买意外险、车险等保险时，务必注意以下三点：一是认真阅读保险条款，特别是保障范围和免责条款；二是对保险单上的“特别约定”要格外警惕，如果它比保险条款更严格，一定要向保险公司核实并保留证据；三是出险后及时报案，并收集好所有相关证据，包括保险合同、事故证明、医疗记录等。如果保险公司拒赔，不要轻易放弃，可以咨询专业律师，通过法律途径维护自己的权益。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带保险合同和相关材料到律师事务所当面咨询，律师会帮助分析合同条款，判断保险公司拒赔是否合理，并指导后续维权步骤。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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