投保单被涂改，保险公司能按涂改后的内容赔吗

投保单被涂改，保险公司能按涂改后的内容赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年3月，某劳务公司为员工投保团体意外伤害保险，向某保险公司江北支公司提交了《投保单》。《投保单》上写明计费方式为“劳务总造价：860万元”，并在前方框内打了勾。但旁边还有手写添加的“工程造价4300万元”，以及“施工总面积：33155平方米”处有涂改痕迹。这些手写和涂改内容，都没有劳务公司的盖章确认。

随后，保险公司签发了《保险单》，上面写的计费方式却是按“工程造价4600万元”计收，其他内容与《投保单》一致。劳务公司签收了《保险单》和保险条款。

2020年3月，员工黎某某在工作中受伤，被认定为工伤和伤残八级。他向保险公司申请理赔，保险公司却拒绝全额赔付，理由是劳务公司没有按工程总造价足额投保，如果劳务公司不同意补足保费，就只能按比例赔付。黎某某于是起诉到法院，要求保险公司支付伤残保险金12万元和医疗保险金3万元。

法院怎么判

重庆市江北区人民法院审理后认为：《投保单》上绝大部分内容是保险公司事先印制的，劳务公司在上面盖章，说明双方已经就投保工程、保障内容、劳务总造价、施工总面积、保险期间、保费金额等达成一致。除了计费方式，其他内容《保险单》和《投保单》完全一致。

关键问题在于，计费方式部分有明显涂改。如果是双方商量好要变更计费方式，劳务公司应该签字或盖章确认。但保险公司作为专业机构，没有证据证明手写和涂改是谁写的，也没证据证明这些内容是在劳务公司盖章前就有的。劳务公司也否认是自己填写的。因此，保险公司没能证明双方就涂改后的计费方式达成了新的合意。

法院还查明，《投保单》上写的“劳务总造价860万元”和“施工总面积33155平方米”，与劳务公司投保时提交的《建设工程施工劳务分包合同书》内容一致。保险公司也没有证据证明劳务公司提交过其他材料显示工程总造价是4300万元。

最终，法院判决：保险公司应按《投保单》上双方确认的内容（即劳务总造价860万元）承担保险责任，不能按涂改后的内容（工程造价4300万元）主张比例赔付。保险公司需支付黎某某相应的保险理赔款和医疗费。

律师解读

这个案例的核心问题是：投保单被涂改，涂改后的内容与保险单不一致，投保人没有确认涂改，到底以哪个为准？

法院给出了明确答案：以投保单为准。除非保险公司能证明，涂改的内容已经和投保人重新商量过，并且投保人同意了。

原因在于：

一是投保单是投保人向保险公司发出的“要约”，是投保人真实意愿的体现。保险公司签发保险单是“承诺”，承诺的内容应当和要约一致。如果保险公司擅自改变内容，就相当于提出了一个新要约，必须得到投保人的同意才有效。

二是保险合同不是只有保险单，投保单、保险单以及其他保险凭证都是合同的组成部分。只有这些文件内容相互印证时，保险单才能作为合同内容。

三是根据《保险法》和司法解释的规定，投保单与保险单不一致的，以投保单为准。除非保险公司能证明，不一致的内容已经向投保人说明并得到了同意。

因此，投保单上有涂改，保险公司必须举证证明涂改内容已经和投保人达成合意。不能证明的，涂改内容对投保人不发生效力，保险公司不能按涂改后的内容理赔。

王德林律师提示：

投保人在填写投保单时，务必仔细核对所有内容，特别是手写和涂改部分。如果发现保险公司签发的保险单与投保单内容不一致，应及时向保险公司提出书面异议，并要求对方确认。不要以为签收了保险单就代表同意所有内容。一旦发生纠纷，投保单才是保护自身权益的重要依据。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议保留好投保单原件、保险合同、缴费凭证等证据，及时咨询专业律师，避免因保险公司单方面变更条款而影响理赔。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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