在手机银行上买理财亏了，能找银行赔吗

在手机银行上买理财亏了，能找银行赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年4月至5月，何某某通过某银行花园路支行的手机客户端，先后购买了三个理财产品，共计投入约93万元。这些产品的风险等级分别是平衡型和稳健型。到了2020年下半年，何某某陆续赎回，三个产品合计亏损了18297元。

何某某认为，银行没有尽到适当性义务，没有对他进行充分的风险提示，导致他亏损，要求银行赔偿。但银行表示，手机客户端购买理财时，风险评测、风险提示等文件是必须阅读的必经步骤，不完成这些步骤就无法购买成功。何某某也承认，这些产品都是他自己在手机上操作的，购买时没有仔细阅读相关内容。

另外，何某某确认，他购买的这三个理财产品的风险等级，都没有超过他之前风险评估结果显示的风险承受能力等级。

法院怎么判

一审北京市海淀区人民法院和二审北京金融法院均判决：驳回何某某的全部诉讼请求。

法院认为，何某某通过手机客户端购买理财产品，而手机客户端购买过程中，风险评测、风险告知等文件是必经步骤。何某某称银行未进行风险评测、未告知风险，与事实不符。同时，何某某购买的理财产品风险等级未超出其风险承受能力等级，即使银行主动推荐，也不存在违反适当性义务的问题。因此，银行已尽到适当性义务，理财亏损应由何某某自行承担。

法院还特别指出，理财产品与存款有本质区别，不具有保本和刚性兑付属性，可能盈利也可能亏损，盈亏都由投资人自行承担。

律师解读

这个案例的核心问题是：客户自己在手机银行上做了风险评估，并购买了相应等级的理财产品，银行是否就算尽到了适当性义务？答案是肯定的。

适当性义务不是一味保护金融消费者，而是平衡双方利益。对银行来说，要把合适的产品推荐给合适的人；对消费者来说，也要对自己的行为负责。如果银行已经充分告知风险，或者消费者自己有投资经验，那么消费者就需要为自己的选择负责。

区分银行是否尽到义务，关键看购买行为是客户自己决定的，还是银行主动推介的。本案中，何某某是自行在手机客户端操作，银行没有主动推介，也没有利用信赖关系引导他做决定。银行在系统中设置了风险评估和风险提示的必经步骤，何某某也确认产品风险等级未超出其承受能力，因此银行可以免责。

如果银行存在主动推介行为，比如劝说客户改变投资目的、隐瞒产品风险与客户意愿不符的事实，那么银行的适当性义务要求更高，需要证明自己做了更全面的风险评估和告知。但本案不涉及这种情况。

王德林律师提示：

一是购买理财产品前，务必认真阅读风险评测和风险提示文件，不要跳过或敷衍了事。这些文件是保护自己的重要依据。二是确认所购产品的风险等级不超过自己的风险承受能力，不要购买超出自己风险等级的产品。三是如果通过手机银行购买，银行通常已尽到适当性义务，亏损风险需自行承担。四是如果银行工作人员主动推荐产品，注意保留沟通记录，如录音、聊天记录等，以备发生纠纷时证明银行是否存在不当推荐行为。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体情况分析银行是否尽到适当性义务。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市