车贷合同写的是“融资租赁”，实际上是高利贷吗？法院怎么看
车贷合同写的是“融资租赁”，实际上是高利贷吗？法院怎么看
本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。
案情简介
2018年，黄某因为急需用钱，经人介绍找到了一家融资租赁公司。对方告诉他，可以把车“抵押”给公司，当天就能拿到钱。黄某没仔细看合同就签了字，把车辆登记证书和身份证都交给了对方。随后，融资租赁公司向黄某转账108350元，双方签订了《融资租赁合同》和《抵押合同》。
合同约定，黄某以“售后回租”的方式，把自己的车卖给融资租赁公司，再租回来使用。黄某需要每月支付租金，共12期。但实际上，黄某支付了部分租金后，从2019年4月开始逾期，总共欠下租金57749.98元。融资租赁公司起诉到法院，要求黄某支付剩余租金、违约金和律师费。
黄某辩称，自己签的根本不是融资租赁合同，而是抵押贷款合同。他认为，融资租赁公司提前扣除租金属于“砍头息”，利率也超过了国家保护标准，实际上就是高利贷。
法院怎么判
本案经过一审和二审，两级法院的判决有所不同。
一审法院（北京市海淀区人民法院）认为：
一是双方签订的《融资租赁合同》是真实意思表示，合法有效。车辆虽然登记在黄某名下，但根据法律规定，融资租赁公司支付购车款后，车辆所有权就转移给了公司。黄某把车抵押给公司，是为了保护公司权益，不违反法律。因此，双方是融资租赁关系，不是借贷关系。
二是黄某欠付租金57749.98元，应当支付。融资租赁公司主动将违约金和滞纳金标准降低为按年利率24%计算，法院予以认可。但计算基数不能是全部融资额110000元，因为这样会导致租息和违约金之和超过年利率24%的上限。法院最终判决黄某支付租金57749.98元，并以110000元为基数，按年利率24%计算违约金和滞纳金，同时支付律师费1600元。
二审法院（北京金融法院）认为：
一是维持一审关于双方是融资租赁关系的认定。黄某主张名为融资租赁实为抵押借款，法院不予支持。
二是关于违约金的计算基数，一审法院以全部融资额110000元为基数，有失妥当。因为黄某已经支付了部分租金，欠付租金只有57749.98元。如果仍以全部融资额计算违约金，对黄某不公平。二审法院将违约金计算基数调整为欠付租金57749.98元，按年利率24%计算。
最终判决：黄某支付租金57749.98元，并以该金额为基数，按年利率24%计算违约金和滞纳金，融资租赁公司对抵押车辆享有优先受偿权。
律师解读
这个案例对普通人来说，有几点值得注意：
一是“售后回租”不是高利贷，但要注意利率上限。 很多人像黄某一样，以为把车“卖”给公司再租回来，就是抵押贷款。实际上，法律上这叫“融资租赁”，是合法的融资方式。但无论叫什么名字，融资成本（包括租金、利息、违约金等）合计不能超过年利率24%的司法保护上限。如果超过，法院不会支持。
二是违约金计算基数，不能包含已经支付的租金。 法院明确，违约金只能以“欠付租金”为基数计算，不能以全部融资额或全部租金为基数。否则，对已经支付大部分租金的承租人来说，等于被双重惩罚，显失公平。
三是签合同前一定要看清内容，不要盲目签字。 黄某说自己“没看合同就签字了”，这是非常危险的行为。一旦签字，法院会认定合同是双方真实意思表示，除非有证据证明存在欺诈、胁迫等情形，否则很难推翻。
四是如果遇到类似纠纷，要保留好证据。 黄某主张自己通过微信向“尹先生”支付了30628元，但无法提供证据，法院不予采信。因此，所有付款记录、聊天记录、合同文件等都要妥善保存。
王德林律师提示：
如果您遇到类似“车贷”或“融资租赁”纠纷，首先要确认合同性质，看是否属于融资租赁。其次，计算一下自己实际支付的利息、违约金等是否超过了年利率24%的上限。如果超过，可以向法院主张调整。最后，不要轻易相信“当天放款”“无需审核”等宣传，这类业务往往隐藏着高额费用和复杂的法律条款。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因不了解法律而承担不必要的损失。
王德林 律师
云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任
电话：15987555284
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