银行卡在凌晨被盗刷，银行该不该赔

银行卡在凌晨被盗刷，银行该不该赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

樊某某在某银行开了一张借记卡，一直正常使用。2022年1月2日凌晨1时25分到1时36分，短短11分钟内，他的账户分四笔向两个陌生账户转账，共计106999.8元。当天早上7点，樊某某看到银行发来的交易短信，立刻查询手机银行，发现账户确实被盗刷了。他赶紧拨打银行客服电话，发现取款密码和交易密码都已被更改，随后又拨打110报警。公安机关立案侦查后发现，这些钱转入对方账户后，很快通过网上快捷支付转到了财付通账户。银行提供的操作日志显示，交易发生时登录手机银行的IP地址归属地是香港，而樊某某本人当时在天津。樊某某认为银行没有尽到安全保障义务，要求银行赔偿全部损失。

法院怎么判

一审法院天津市南开区人民法院认为：

一是从交易时间看，凌晨1点多正是普通人休息的时间，樊某某很难及时发现异常；二是交易IP地址显示在香港，而樊某某在天津，密码也在同一时间被更改；三是樊某某早上7点发现后立即报警，已经尽到了及时止损的义务。综合这些情况，法院认定这11分钟内的转账属于盗刷交易，不是樊某某本人的意愿。

根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，银行卡被盗刷，发卡行应当承担赔偿责任，除非银行能证明持卡人有过错。本案中，银行没有证据证明樊某某泄露了密码或授权他人使用，因此银行必须赔偿全部损失。法院判决银行支付樊某某存款本金106999.8元，并按银行同期活期存款利率支付从2022年1月2日起到实际付清之日止的利息。

银行不服，提起上诉。天津市第一中级人民法院二审认为，一审认定事实清楚，适用法律正确，驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例对普通储户来说，有几点值得注意：

一是银行卡被盗刷，银行承担的是“无过错责任”。也就是说，不管银行有没有过错，只要不是持卡人本人意愿的资金减少，银行就要赔。这是法律为了保护金融消费者，要求银行作为金融服务的提供者，必须用更安全的技术保障持卡人的资金安全。

二是举证责任在银行。如果银行认为持卡人泄露了密码或有过错，必须拿出证据。本案中，银行虽然辩称已经发送了短信提示，但法院认为凌晨发一条短信，普通人很难及时反应，不能算持卡人有过错。

三是持卡人发现异常后要及时行动。樊某某在早上7点发现短信后，立即挂失、报警，这些措施帮助法院认定他尽到了合理义务。如果拖延时间，可能被认定为没有及时止损，影响赔偿。

王德林律师提示：

银行卡被盗刷后，要第一时间做三件事：一是立即拨打银行客服电话挂失，防止损失扩大；二是拨打110报警，保留报警回执；三是保存好银行交易短信、手机银行截图等证据。这些材料是法院认定盗刷事实的关键。如果银行拒绝赔偿，可以依据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》向法院起诉，要求银行承担全部损失。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议尽快咨询专业律师，避免因证据不足或错过诉讼时效而无法维权。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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