私家车跑网约车出了事故，保险公司能拒赔吗

私家车跑网约车出了事故，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年10月10日，刘某驾驶自己的私家车（浙Fx号）与朱某甲驾驶的车辆（浙Ax号）发生碰撞，导致三辆车上乘客受伤、车辆损坏。交警认定刘某负主要责任，朱某甲负次要责任。

朱某甲的车辆在甲保险公司投保了机动车损失险，保险金额为971500元。事故发生后，车辆维修费29万元，拖车费600元，甲保险公司向朱某甲支付了这些费用。随后，甲保险公司起诉刘某和乙保险公司，要求刘某支付保险垫付款204020元，乙保险公司在保险责任范围内承担责任。

刘某的车辆在乙保险公司投保了第三者责任险（保险金额100万元），投保时注明使用性质为“家庭自用”。但事故发生时，刘某正在从事网约车服务。调查发现，2019年8月至10月，刘某的车辆在滴滴平台上共接了310单。乙保险公司认为，刘某将私家车用于营运，导致危险程度显著增加，且未通知保险公司，因此不应承担赔偿责任。

法院怎么判

一审法院（浙江省海盐县人民法院）认为：投保单和《投保人声明》都不是刘某本人签名，乙保险公司未能证明已交付保险条款并对免责条款进行提示和说明，因此乙保险公司的免赔抗辩不成立。判决乙保险公司支付甲保险公司204020元。

乙保险公司不服，提起上诉。二审法院（浙江省嘉兴市中级人民法院）改判：撤销一审判决，改由刘某直接支付甲保险公司204020元，乙保险公司不承担赔偿责任。

二审法院认为：乙保险公司主张免赔的依据是《保险法》第五十二条，该条规定的是法定免责情形，与一般的免责条款不同。只要被保险人的行为符合该条规定，保险人就可以直接主张不赔，不需要在保险条款中列明或进行提示说明。刘某的车辆在事发前三个月内接了310单，事故发生在接单过程中，属于“保险标的的危险程度显著增加”，刘某未履行通知义务，因此乙保险公司有权不赔。

律师解读

这个案例的核心问题是：私家车跑网约车，出了事故，保险公司能不能直接依据《保险法》第五十二条拒赔，而不需要看保险条款里有没有写这一条？

答案是：可以。

《保险法》第五十二条是这样规定的：保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人。如果被保险人没有通知，因危险程度显著增加导致保险事故的，保险人不承担赔偿责任。

这里的关键点有三个：

一是危险程度显著增加。私家车用于家庭自用，每天行驶里程有限，风险相对可控。但跑网约车，车辆使用频率高、行驶里程长、载客频繁，风险明显增大。刘某的车辆三个月接了310单，事故发生时正在接单，完全符合“危险程度显著增加”的条件。

二是被保险人未履行通知义务。刘某没有把跑网约车的情况告诉乙保险公司，违反了法律规定。

三是危险增加与事故有因果关系。事故发生在接单过程中，危险增加是事故发生的直接原因。

只要这三个条件都满足，保险公司就可以直接引用《保险法》第五十二条拒赔，不需要看保险条款里有没有写“跑网约车不赔”这一条，也不需要保险公司对这条进行提示和说明。

这和一般的免责条款不同。一般的免责条款（比如“酒驾不赔”“无证驾驶不赔”），保险公司必须在保险条款中明确写出来，并且对投保人进行提示和说明，否则不能生效。但《保险法》第五十二条是法律直接规定的免责情形，不需要写进条款，也不需要提示说明。

王德林律师提示：

私家车车主如果打算跑网约车，一定要提前通知保险公司，并按照营运车辆的标准补缴保费。否则，一旦发生事故，保险公司很可能以“危险程度显著增加”为由拒赔，所有损失都要自己承担。即使保险条款里没有明确写“跑网约车不赔”，保险公司也可以依据《保险法》第五十二条直接拒赔。这一点很多车主容易忽视，以为只要保险条款没写就没事，实际上法律有明确规定。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因不了解法律规定而承担不必要的损失。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市