买了保险还没生效就出事故，保险公司赔不赔

买了保险还没生效就出事故，保险公司赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2018年7月14日晚上7点39分，蒙某为自己的货车向甲保险公司投保了商业第三者责任险，并支付了保费。两分钟后，甲保险公司出具了保单，保单上写明保险期间从2018年7月15日0时开始，到2019年7月14日24时结束。

当天晚上10点23分，陈某驾驶这辆货车与黄某驾驶的车辆发生事故，双方负同等责任。黄某的保险公司乙保险公司赔付了黄某车辆维修费88914元，黄某将索赔权利转让给了乙保险公司。

乙保险公司随后起诉，要求甲保险公司、陈某、蒙某以及某货运公司赔偿损失。关键问题是：事故发生在保单约定的保险期间开始之前，甲保险公司要不要赔？

法院怎么判

一审法院（广州市白云区人民法院）认为甲保险公司要赔。理由是：甲保险公司在事故前已经出具保单，表示同意承保；保险期间条款属于免责条款，甲保险公司没有证据证明自己向蒙某履行了提示说明义务，该条款不生效；而且甲保险公司事后还赔付了交强险部分，说明其认可承保。

二审法院（广州市中级人民法院）推翻了一审判决，认定甲保险公司不用赔。理由有三：

一是蒙某投保时没有要求具体保险期间，保单明确约定保险从次日0时开始，这是双方协商的结果，合法有效。

二是本案不适用《保险法解释（二）》第四条。该条规定的是保险公司收了保费但还没决定是否承保时发生事故的处理方式，而本案中甲保险公司已经明确承保并出具了保单。

三是保险期间条款不是格式条款，也不是免责条款。它是确定保险公司责任范围的条款，保险公司不需要专门提示说明。蒙某的上一份保险在2018年6月28日就到期了，他拖到7月14日才续保，中间这段“保险空白期”的风险应该由他自己承担。

最终，二审法院判决由陈某、蒙某自行赔偿乙保险公司42457元，甲保险公司不承担责任。

律师解读

这个案例的核心争议是商业车险“零时生效”条款的效力问题。所谓“零时生效”，就是保险公司收了保费后，约定保险期间从次日零时开始。这种做法在车险行业很常见，但一旦在零时之前出事故，就容易引发纠纷。

从法院判决看，二审法院更强调合同自由和风险自担。具体来说：

一是保险期间条款是双方协商的结果，不是保险公司单方面强加的格式条款。投保人如果觉得不合理，完全可以在投保时要求保险期间从缴费时开始。

二是保险期间条款不是免责条款。免责条款是保险公司本来该赔但通过条款免除责任，而保险期间条款是确定保险公司在什么时间段内承担责任。事故发生在保险期间之外，保险公司本来就不需要赔。

三是投保人自己造成的“保险空白期”风险要自己扛。如果投保人重视风险，就应该提前续保，避免前后保险之间出现空档。拖延续保导致事故发生在空白期，法院不会用“合理期待”原则来保护投保人。

王德林律师提示：

购买车险时，尤其是商业险，一定要确认保险期间的起止时间。如果保险公司默认“次日零时生效”，而你希望立即生效，一定要在投保时明确提出要求，并保留好沟通记录。不要以为付了保费就马上有保障。另外，尽量提前续保，避免保险到期后出现“空白期”，否则一旦出事，损失只能自己承担。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在投保时仔细阅读保单条款，必要时咨询专业律师，避免因“零时生效”条款导致理赔困难。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市