保险销售口头承诺“连赔带返”，法院支持吗

保险销售口头承诺“连赔带返”，法院支持吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

刘某在甲保险公司购买了一份人身保险，合同约定：如果刘某平安健康地活到20年保险期满，保险公司会按已交保费的一定比例给付满期金；如果期间刘某患上合同约定的重大疾病或特定恶性肿瘤，则保险合同终止，保险公司赔付重大疾病保险金。

刘某在签收合同后的犹豫期内，打电话问销售人员：“保费什么时候可以取出来？”销售人员回答：“如果客户没有发生任何风险，合同到期返还保费。如果在未来20年中一旦发生风险，那么钱就不用在里边放着了，直接就返给您了。就是连赔带返，说白了，一块给您了。”

后来，刘某不幸患上重大疾病，向保险公司申请理赔，要求保险公司支付重大疾病保险金70万元，同时退还已交保费103874.4元（按122%计算，即126726.8元）。保险公司拒绝理赔，刘某起诉到法院。

法院怎么判

一审法院认为，保险公司支付重大疾病保险金后，保险合同已经终止。合同约定满期金是在被保险人平安健康至保险期满时才给付，刘某要求退还保费不符合合同约定，判决驳回刘某的全部诉讼请求。

刘某不服，提起上诉。二审法院（广东省广州市中级人民法院）审理后认为：

一是双方电话沟通的内容可以认定为保险合同的口头约定。法律并未禁止采用口头形式对保险合同内容作出补充约定。销售人员明确承诺“发生疾病后既赔付保险金又退还保险费”，内容具体确定，足以认定双方就此达成了约定。

二是口头约定与书面约定不一致时，应以口头约定为准。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十四条，非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；形成时间在后的约定优先。刘某在签收书面合同后询问保费退还问题，销售人员的口头承诺形成时间在后，且对刘某决定是否解除合同有重要影响，因此应以口头承诺为准。

三是保险公司作为专业金融机构，应自行承担保险产品设计和销售管理带来的风险。不能因为发生保险事故后觉得“不合理”就否定口头约定的效力。

最终，二审法院撤销一审判决，判令甲保险公司在15日内向刘某退还已交保费103874.4元，但驳回了刘某要求按122%退还的请求（因为口头约定和书面约定均未明确按122%退还）。

律师解读

这个案例对普通消费者有两点重要启示：

一是保险销售人员的口头承诺可能具有法律效力。在犹豫期内，销售人员对合同条款的解释和承诺，如果内容具体明确，可以构成保险合同的口头约定。当口头约定与书面条款不一致时，法院可能支持口头约定。因此，消费者在购买保险时，对销售人员的口头承诺要留个心眼，最好录音或要求写入合同。

二是如实告知健康状况是消费者的法定义务。本案中另一个案例（姜某诉保险公司案）提醒我们，投保时如果故意隐瞒体检异常（如甲状腺结节、重度脂肪肝等），即使后来患上的疾病与隐瞒事项没有直接因果关系，保险公司仍有权拒赔并不退还保费。消费者在填写健康问卷时，应当如实回答，必要时查询体检报告和就诊记录，避免因告知不准确影响保险合同效力。

王德林律师提示：

购买保险时，不要轻信销售人员的口头承诺，尤其是“连赔带返”“保费全退”等听起来很划算的说法。如果销售人员作出承诺，尽量要求其写入合同或通过录音、微信聊天记录等方式固定证据。同时，投保时务必如实告知健康状况，不要为了顺利投保而隐瞒病史，否则一旦出险，可能面临拒赔且保费不退的风险。

文山地区的当事人如果遇到类似保险理赔纠纷，建议及时咨询专业律师，收集好保险合同、缴费凭证、理赔通知书、与销售人员的沟通记录等证据，依法维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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