电子投保时，保险公司没让我仔细看健康告知，出险后能拒赔吗

电子投保时，保险公司没让我仔细看健康告知，出险后能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年11月，张某通过手机电子投保的方式，向某保险公司投保了一份重大疾病保险，基本保险金额10万元，每月保费72.90元。投保时，张某在健康告知页面中，对“过去2年内是否有住院、手术或医生建议定期复查”“是否患有肺部结节等疾病”等问题均选择了“否”。

2020年7月，张某被确诊为甲状腺乳头状癌并住院治疗。8月，张某向保险公司申请理赔。保险公司调查发现，张某在2018年体检时曾查出右肺有3mm×4mm的结节影，2019年体检也有多项异常。保险公司认为张某未如实告知健康状况，决定解除保险合同、不退还保费、不赔付保险金。张某不服，起诉到法院。

法院怎么判

一审法院认为，保险公司的健康告知内容没有用黑体字加下划线等显著方式提示，保险公司也没有证据证明自己就这些内容向张某做了足够的说明和提示。同时，张某的肺部结节与后来确诊的甲状腺癌没有必然联系，张某也没有故意隐瞒。因此，保险公司拒赔的理由不成立，判决保险公司赔付张某10万元保险金。

保险公司不服，提起上诉。二审法院审理后，重点审查了电子投保的操作流程。法院发现，张某投保时，健康告知页面内容很长，在手机上需要下滑才能看完，但系统并没有要求投保人必须停留阅读一定时间，也没有强制下滑阅读全部内容，投保人可以直接点击“确认无以上问题”进入下一步。法院认为，这种流程设置无法证明张某实际阅读了健康告知的全部内容，保险公司没有完成法律要求的“询问”义务，张某也就没有相应的“如实告知”义务。因此，二审法院驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例对普通消费者有重要的启示。电子投保虽然方便，但保险公司不能因为追求效率而牺牲投保人的知情权。法律上，投保人的告知义务是建立在保险公司有效询问的基础上的。如果保险公司的电子投保流程存在以下问题，投保人可能不承担未告知的责任：

一是健康告知内容以超链接形式出现，投保人不主动点击就看不到。二是健康告知内容直接显示，但不需要阅读全部内容，可以直接点击下一步。三是健康告知内容需要下滑页面才能看完，但系统没有设置强制阅读时间或分页阅读。

本案中，保险公司的流程属于第二种情况，法院认定其未尽到询问责任。因此，即使张某在投保前确实有体检异常，保险公司也不能以“未如实告知”为由拒赔。

王德林律师提示：

消费者在电子投保时，不要为了图快而直接跳过健康告知页面。建议仔细阅读每一项询问内容，如实回答。如果对某些问题不确定，可以咨询保险公司客服。同时，保留好投保过程中的截图或录屏，万一发生纠纷，这些证据可以帮助证明保险公司是否尽到了询问义务。

对于文山地区的当事人，如果遇到类似因电子投保流程问题被保险公司拒赔的情况，可以及时咨询专业律师，审查保险公司的投保流程是否符合法律规定，依法维护自己的合法权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市