网上买保险，保险公司没把免责条款说清楚，能赔吗

网上买保险，保险公司没把免责条款说清楚，能赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年2月，王某某在网上买了一份百万医疗保险，保费603.6元，保期一年。投保时，电子保单里有个健康告知，其中第3条说：过去1年内不能有健康检查结果异常，过去2年不能住院或被要求进一步检查、手术或治疗。

王某某在2019年5月做过一次体检，报告显示有混合型高脂血症、心电图T波改变、窦性心律不齐、妇科白带常规异常、尿隐血、碱性磷酸酶偏高。医生建议定期复查。

2021年10月，王某某查出乳腺恶性肿瘤，住院手术加化疗，个人支付了4万多元医疗费。他向保险公司申请理赔，保险公司却以“未如实告知健康告知第3条”为由拒赔。

法院怎么判

一审法院（广东省珠海市金湾区人民法院）认为：王某某2019年的体检问题与乳腺疾病没有必然联系，他当时也不清楚自己患癌，不存在故意隐瞒。保险公司拒赔依据不足，判决保险公司支付保险金40959.51元。

保险公司不服，上诉到广东省珠海市中级人民法院。二审法院维持原判，理由有两点：

一是保险公司没有尽到明确说明义务。电子投保单中的免责条款（比如“若健康状况不符，保险公司不赔”）没有用加黑加粗等特殊方式提示，保险公司也没能证明通过其他方式向王某某解释过这些条款。根据《保险法》第十七条，这类免责条款对王某某不发生法律效力。

二是王某某没有违反如实告知义务。王某某投保时间是2021年2月，距离2019年5月的体检已过去将近2年，不属于“过去1年内发现健康异常”。医生建议“定期复查”只是日常监测，不是要求进一步检查或治疗。而且体检问题与乳腺疾病无关，王某某投保前并不知道自己乳腺有问题，不存在故意隐瞒。

律师解读

这个案例对普通人网上买保险有两点重要提醒：

一是免责条款必须“说清楚”。保险公司对免责条款，不能只在合同里写一行小字。法律要求保险公司在投保时，必须用加粗、加黑、特殊颜色等方式让投保人注意到，还要用书面或口头方式解释条款的含义和法律后果。如果没做到，免责条款就无效。

二是健康告知要“问清楚”。投保人只需要回答保险公司明确问到的内容。如果保险公司问得模糊，或者没问到的项目，投保人没有义务主动告知。本案中，保险公司没有证明自己针对健康告知逐项明确询问，所以不能以“未如实告知”为由拒赔。

王德林律师提示：

网上买保险时，不要只看价格，要仔细阅读健康告知和免责条款。如果保险公司没有用加粗、弹窗、电话回访等方式明确提示免责内容，这些条款可能不生效。一旦发生理赔纠纷，可以主张保险公司未尽到明确说明义务。建议投保后保留好投保流程截图、电子保单、保险公司回访电话录音等证据。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带保险合同、拒赔通知书、医疗费票据等材料当面咨询律师，评估保险公司是否尽到了法定的说明义务。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市