买了重疾险，以前有过甲状腺结节没告知，保险公司能拒赔吗

买了重疾险，以前有过甲状腺结节没告知，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年8月，徐某通过支付宝向某保险公司投保了一份重大疾病保险，保额40万元，每年保费2360元。投保时，保险公司的健康告知中明确询问：是否患有甲状腺结节，并特别说明TI-RADS分级3至6级的甲状腺结节属于不予承保的范围。徐某对这些问题都勾选了“否”。

实际上，徐某在2018年就被诊断出双侧甲状腺结节，TI-RADS3级。2019年还因焦虑状态就诊过。2021年11月，徐某被确诊为宫颈上皮内瘤变3级，随后申请理赔。保险公司调查后发现徐某未告知甲状腺结节的情况，于2021年12月决定解除合同、退还保费4720元，并拒绝赔付。

徐某认为，自己在投保当天还买了同一家保险公司的另一款防癌险，并在那款保险的健康告知中如实告知了甲状腺结节。既然保险公司已经知道她的身体状况，仍然收取重疾险保费，就应该理赔。双方争议焦点在于：保险公司是否有权以徐某未如实告知为由解除合同并拒赔。

法院怎么判

北京市东城区人民法院和北京金融法院（二审）均认定：保险公司有权解除合同，但仍需支付理赔款。

法院认为，甲状腺结节TI-RADS3级属于健康告知中明确询问的重要事项，足以影响保险公司的承保决定。徐某未告知这一情况，主观上属于重大过失（不是故意隐瞒）。但徐某最终确诊的宫颈癌与甲状腺结节没有直接关系，因此保险公司虽然可以解除合同，但对解除前发生的保险事故（宫颈癌）仍应承担赔付责任。最终判决保险公司支付理赔款395280元。

律师解读

这个案例对普通人买保险有几点重要启示：

一是健康告知要如实回答，但不必过度告知。保险公司问什么，你就答什么。比如本案中，健康告知问的是“甲状腺结节”和“精神疾病”，并没有问“焦虑状态”，所以徐某未告知焦虑状态不构成违约。但甲状腺结节被明确问及，就必须如实回答。

二是不同保险产品的告知不能互相替代。徐某在防癌险中告知了甲状腺结节，不等于在重疾险中也告知了。每个保险产品都是独立的投保流程，保险公司没有义务自动关联信息。所以，买多份保险时，每份都要认真做健康告知。

三是未告知事项与理赔疾病无关，保险公司仍可能赔。这是本案的关键。法院区分了“未告知的主观状态”和“未告知事项与保险事故的因果关系”。如果投保人只是重大过失（而非故意隐瞒），且未告知的病史与后来发生的疾病没有关联，保险公司虽然能解除合同，但必须赔付已经发生的保险事故。这保护了投保人的合理期待。

王德林律师提示：

买互联网保险时，健康告知页面一定要逐条阅读、如实勾选。如果以前有过体检异常或就诊记录，不确定是否需要告知，可以截图保存健康告知内容，或咨询专业律师。一旦发生理赔纠纷，不要轻易接受保险公司“解除合同、退还保费”的方案，因为即使保险公司有权解除合同，如果未告知的病史与理赔疾病无关，你仍可能获得赔偿。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议保留好投保流程截图、体检报告、病历等证据，及时咨询专业律师，避免因信息不对称而损失应得的保险金。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市