工人中暑死亡，保险公司赔不赔？法院这样判

工人中暑死亡，保险公司赔不赔？法院这样判

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

某建筑公司为200名员工投保了建筑工程团体意外伤害保险，保险期间从2021年4月10日到2023年12月31日。意外身故保险金额为80万元，意外伤害医疗保险金额为8万元。2021年4月26日，成某与该公司签订劳动合同，4月30日在施工现场工作时突然中暑晕倒，经抢救无效死亡，死亡原因为热射病。

事后，建筑公司与成某家属达成赔偿协议，一次性赔偿家属90万元。家属收到赔偿款后，将向保险公司索赔的权利转让给了建筑公司。建筑公司随后向保险公司申请理赔，但保险公司出具了《理赔决定通知书》，明确拒绝赔付身故保险金。

法院怎么判

案件经过一审和二审，法院最终判决保险公司必须赔付。

关于建筑公司是否有权索赔：法院认为，成某的法定继承人与建筑公司签订的保险金权益转让协议合法有效。根据法律规定，保险事故发生后，受益人可以将保险金请求权转让给第三人。成某死亡后，其法定继承人有权自愿转让这一权利，转让协议符合民事自治原则，因此建筑公司有权向保险公司主张保险金。

关于热射病是否属于意外伤害：法院认定，热射病（即中暑）属于保险合同约定的意外事故。理由是：一是热射病是由外部高温环境引发的，并非成某自身疾病所致；二是成某在高温下工作无法预见和控制中暑风险，符合"非本意"特征；三是高温引发热射病对成某来说是突发的，符合"突发"特征；四是保险合同并未将热射病列入免责范围，且条款中对"疾病"的定义不明确，根据法律规定应作出有利于被保险人的解释。

最终，法院判决保险公司向建筑公司支付意外伤害身故保险金80万元，以及意外伤害医疗保险金18004.21元（扣除免赔额后按比例计算）。

律师解读

这个案例对普通人有三个重要启示：

一是保险金请求权可以转让。如果员工在工作中发生意外死亡，家属在获得雇主赔偿后，可以将向保险公司索赔的权利转让给雇主。这种转让只要是在事故发生后、出于真实意愿，且不违反法律规定，就是有效的。

二是中暑死亡可能被认定为意外伤害。很多人以为中暑是疾病，但法院认为，如果中暑是由外部高温环境直接引发的，且不是被保险人自身疾病所致，就符合意外伤害"外来、突发、非本意、非疾病"的特征。保险公司不能以"中暑是疾病"为由拒赔，除非合同明确将中暑列为免责事项。

三是格式条款有争议时，法院会偏向被保险人。保险公司提供的保险条款如果对关键概念（如"疾病"）没有明确解释，导致双方理解不同，法院会按照有利于被保险人的方式解释。这意味着保险公司不能利用模糊条款来逃避责任。

王德林律师提示：

企业为员工购买团体意外险时，应仔细阅读保险条款，特别是免责条款和意外伤害的定义。如果员工在高温环境下工作发生中暑等事故，应及时向保险公司报案，并保留好相关证据（如天气预报、医疗记录、死亡证明等）。员工家属在获得雇主赔偿后，可以依法将保险金请求权转让给雇主，由雇主向保险公司索赔。文山地区的企业主或劳动者如果遇到类似保险理赔纠纷，建议及时咨询专业律师，避免因程序不当或证据不足而丧失合法权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市