开车途中突发疾病死亡，保险公司赔不赔

开车途中突发疾病死亡，保险公司赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

吴丁生前在保险公司投保了驾乘意外伤害保险、个人意外伤害保险及车上人员责任险（司机），保额共计34万元。保险期间内，吴丁驾车接小孩途中，车辆驶出人行道撞到树木和灯杆，经120现场抢救无效死亡。交警出具《事故证明》称“因个人身体原因”导致事故，医院出具的《居民死亡医学证明》则列出“心源性猝死？脑挫伤？闭合性胸腹伤？”等多项可能死因，均未明确。家属要求保险公司赔付34万元，保险公司以“疾病导致死亡不属于意外伤害”为由拒赔。

法院怎么判

一审法院认为，吴丁死亡原因不是保险合同约定的意外身故，家属证据不足，判决驳回全部诉讼请求。

二审法院改判：保险公司赔偿20.4万元（按60%比例）。理由是：

一是吴丁死因不明，现有证据无法确定是意外还是疾病。二是家属已及时报案并提供初步证据，尽到了举证责任。三是保险公司作为专业机构，接到报案后未派人勘验现场、未向医院或交警了解死因、未告知家属是否需要尸检，导致死因无法查明，存在过错。四是根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条，在承保事故与非承保事故、免责事由难以确定时，法院可按比例支持保险金。综合考虑各方过错，酌定保险公司承担60%责任。

律师解读

这个案例对普通人购买意外险有重要启示：

一是意外险只赔“意外伤害”，不赔疾病。如果事故中死因不明，保险公司可能以“可能是疾病”为由拒赔。二是家属在事故发生后，应当第一时间向保险公司报案，并保留好所有证据，包括事故证明、医院记录、死亡证明等。三是如果保险公司没有主动要求尸检或告知家属保留尸体，导致死因无法查明，保险公司可能要承担相应责任。四是法院在死因不明时，可以按比例判决保险公司赔付，而不是“全赔或全不赔”。

王德林律师提示：

购买意外险后，如果发生事故导致死亡或伤残，家属务必做到：一是立即向保险公司报案，并索要报案回执或录音。二是不要急于火化遗体，先咨询保险公司是否需要尸检，必要时保留尸体以备鉴定。三是收集所有医疗记录、事故证明、交警文书等材料，作为理赔证据。四是如果保险公司以“死因不明”为由拖延或拒赔，可以起诉要求按比例赔付。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因证据灭失导致无法获得赔偿。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市