收割机修车时受伤，保险公司赔不赔

收割机修车时受伤，保险公司赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

许某为自己的玉米收割机投保了综合保险、附加机上人员责任险、附加第三者责任险和附加自燃险。在保险期间内，许某驾驶收割机收割玉米时，收割机被玉米卡住无法运行。许某下车修理，在拔出收割台里的玉米过程中，收割机突然启动，将许某的右手带进去，导致三根手指被截掉。许某住院治疗花费医疗费等共计10万余元。

许某认为，自己投保了附加机上人员责任险，在操作收割机时受伤，保险公司应当赔偿。保险公司则辩称，许某是操作人员，不属于“机上人员”，且事故并非主险保险事故导致，因此不承担赔偿责任。

法院怎么判

一审法院（山东省阳谷县人民法院）认为：许某在驾驶收割机过程中受伤，事实清楚。根据附加机上人员责任险条款，保险公司应当赔偿。保险公司以许某是操作人员为由拒绝赔偿，与常理相悖，不予采信。一审判决保险公司赔偿许某10万元。

二审法院（山东省聊城市中级人民法院）认为：附加机上人员责任险的赔偿条件包括：一是发生主险保险事故（如火灾、爆炸等）；二是操作人员是被保险人允许的人员（排除被保险人本人）；三是人身伤亡与主险事故有因果关系；四是赔偿责任依法应由被保险人承担。本案中，许某是在修理收割机时受伤，并非因主险保险事故导致，不符合赔偿条件。二审撤销一审判决，驳回许某的诉讼请求。

律师解读

这个案例的核心问题在于：许某投保的“附加机上人员责任险”到底保什么？

一是要搞清楚保险标的。附加机上人员责任险属于责任险，保的是“被保险人依法应承担的经济赔偿责任”，而不是保操作人员本人的人身安全。也就是说，如果操作人员受伤，保险公司赔的是被保险人（比如雇主）需要承担的责任，而不是直接赔给操作人员本人。许某本人就是被保险人，他不能既当被保险人又当受害人，自己向自己索赔。

二是要看清赔偿条件。条款明确要求“因发生主险保险事故造成机上人员人身伤亡”。主险保险事故指的是火灾、爆炸等特定原因，而不是任何事故。许某是在修理过程中被收割机夹伤，不属于主险事故，因此不满足赔偿条件。

三是要区分保险责任条款和免责条款。保险责任条款是确定保险公司赔什么、怎么赔的条款，不是免责条款。保险公司不需要对保险责任条款进行特别说明，只要合同中有约定，就按约定执行。许某不能以保险公司未告知为由，要求条款不生效。

四是要看投保人的具体行为。许某为收割机投保了四种保险，说明他清楚不同保险的保障范围是有限的。他并没有投保保障自己人身安全的保险（如意外伤害险），因此不能要求保险公司赔偿自己的人身损害。

王德林律师提示：

购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，特别是保险责任范围和赔偿条件。不要以为买了保险，出了任何事故都能赔。责任险保的是“赔偿责任”，不是直接保人身安全。如果希望保障自己的人身安全，应当单独购买意外伤害险或人身保险。发生事故后，及时收集证据，咨询专业律师，避免因误解保险条款而错失赔偿机会。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带保险合同、事故证明、医疗记录等材料当面咨询律师，以便准确判断保险责任范围。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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