买了意外险，保险公司说保额要跟家人平分，这合理吗

买了意外险，保险公司说保额要跟家人平分，这合理吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

王乙生前购买了一份人身意外伤害保险，保单上写明：被保险人为王乙，意外身故保额12万元，受益人法定。但保单的“特别约定”里还有一句话：被保险人的配偶和子女默认为连带被保险人，保额由所有被保险人和连带被保险人均分。

2019年6月，王乙因交通事故去世。他的父母、配偶和子女在整理遗物时发现了这份保单，于是向保险公司申请理赔。保险公司却说：按照特别约定，保额要由王乙、他的配偶和子女三人均分，每人只能分到4万元，王乙的死亡赔偿金最多赔4万元。

王乙的家人不同意，认为保单上明明写的是保额12万元，保险公司却只赔4万元，这不合理。双方协商未果，家人将保险公司告上法庭。

法院怎么判

一审法院（江苏省常熟市人民法院）认为：王乙与保险公司签订的保险合同合法有效。但保单中的“特别约定”条款，把原本属于王乙一个人的12万元保额，变成了按人数均分，这实际上限制了王乙的权利，减轻了保险公司的责任，属于免责条款。保险公司没有证据证明，在投保时已经用明显的方式提醒王乙注意这个条款，也没有向他解释清楚条款的内容和后果。因此，该条款不发生法律效力。法院判决保险公司向王乙的法定继承人（即其父母、配偶、子女）支付12万元保险金。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（江苏省苏州市中级人民法院）审理后认为：保险公司的“特别约定”条款，并非针对王乙一人，而是该类型险种普遍附加的条款，具有格式条款的特征。虽然条款表面上让王乙的家人也能分享保额，但实际上减少了王乙本人能获得的保险利益。保险公司必须向王乙履行明确的说明义务，让他清楚知道并自愿接受这个条款。但保险公司未能提供证据证明自己已经履行了说明义务，因此该条款不产生效力。二审法院驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例的核心问题在于：保险合同中的“特别约定”条款，如果实质上减轻了保险公司的责任，保险公司有没有义务向投保人明确说明？

答案是肯定的。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时，必须在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。如果没有做到，该条款就不产生效力。

本案中的“特别约定”条款，虽然名字叫“特别约定”，但实际上是保险公司预先拟定、重复使用的格式条款。它把12万元保额变成多人均分，直接减少了投保人王乙的保险利益，本质上就是免责条款。保险公司不能因为条款写在“特别约定”里，就逃避说明义务。

另外，条款中使用了“连带被保险人”这个模糊概念，但保险合同里并没有解释它的具体含义。根据《中华人民共和国保险法》第三十条，当合同条款有两种以上解释时，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，法院认定12万元保额应由王乙一人享有，而不是均分。

王德林律师提示：

购买人身意外险时，不要只看保额数字，一定要仔细阅读保单中的“特别约定”条款。如果条款里出现“均分”“连带”“共享保额”等字眼，或者包含你不太理解的专业术语，一定要在签字前要求保险公司工作人员逐条解释清楚，并保留好解释过程的录音、聊天记录等证据。如果保险公司没有主动说明，你可以主张该条款对你无效。

如果你已经购买了类似保险，且对条款内容有疑问，建议及时咨询专业律师，避免理赔时吃亏。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以联系云南八谦（文山）律师事务所，我们将为你提供专业法律帮助。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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