把私家车租给公司用，出了事故保险公司赔不赔

把私家车租给公司用，出了事故保险公司赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年6月，刘某为陈某名下的一辆轿车，在保险公司投保了机动车商业保险，包括车辆损失险、第三者责任险等险种。保单上载明车辆使用性质为“家庭自用汽车”。

2021年8月，陈某与一家光伏公司签订了《车辆租赁协议》，约定将车辆作为公司的公务用车，用于公司业务区域内的交通。2021年12月3日，这辆车由案外人朱某驾驶时发生交通事故，造成车辆和电线杆、树木受损。交警认定朱某负全责。

事故发生后，车主刘某和陈某向保险公司申请理赔，但保险公司以“车辆改变使用性质，危险程度显著增加，且未告知保险公司”为由，出具了《拒赔通知书》。刘某和陈某不服，起诉到法院，要求保险公司赔付维修费、赔偿款等共计约12.8万元。

法院怎么判

湖北省武汉市江岸区人民法院经审理认为：

一是案涉车辆的使用性质已经改变。车辆投保时是“家庭自用”，但后来被租给公司作为公务用车。车辆的使用范围、使用频率、使用时间都发生了变化，而且实际驾驶人不固定，每个人的驾驶习惯和技术也不确定。这些因素导致被保险车辆的危险程度显著增加，超出了保险公司在订立合同时能够预见的范围。

二是保险公司有权拒赔。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，保险标的的危险程度显著增加时，被保险人应当及时通知保险公司。如果未通知，因危险程度增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。本案中，刘某在线上投保时已经阅读了保险条款和《免责事项说明书》，并确认后付款，说明保险公司已经对免责条款尽到了提示说明义务。因此，保险公司在商业险范围内不承担赔偿责任。

法院还特别说明，刘某和陈某没有在这家保险公司投保交强险。如果他们在其他保险公司投保了交强险，可以另案向交强险的保险公司主张权利。

最终，一审法院判决驳回刘某、陈某的全部诉讼请求。两人不服，提起上诉。湖北省武汉市中级人民法院二审驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例对普通车主有很强的警示意义。很多车主觉得，把车借给朋友或租给公司用几天，没什么大不了的。但法律上，车辆的使用性质一旦从“家庭自用”变成“营运”或“公司公务使用”，风险等级就变了，保险公司的保费定价也会不同。

具体来说，有几点需要特别注意：

一是投保时要如实告知车辆用途。如果投保时说是“家庭自用”，但实际用于跑网约车、出租给公司、做物流配送等，一旦出险，保险公司很可能拒赔。

二是改变用途后要及时通知保险公司。如果确实需要改变车辆用途，比如临时租给公司使用，应当第一时间联系保险公司，说明情况。保险公司可能会要求增加保费或调整保险条款。如果未通知，发生事故后保险公司有权拒赔。

三是线上投保也要仔细阅读条款。现在很多保险都是线上购买，投保时会有弹窗、加粗提示、滑动阅读等流程。如果投保人只是机械地点击“下一步”，没有仔细阅读免责条款，事后以“保险公司未尽提示义务”为由抗辩，法院一般不会支持。

四是交强险和商业险的规则不同。交强险的免责范围比较窄，即使车辆改变了使用性质，交强险一般还是要赔。但商业险（如车损险、三者险）的免责条款更严格，改变用途未通知，就可能被拒赔。

王德林律师提示：

私家车不要随意改变用途，尤其是出租给公司或用于营运。如果确实需要改变，一定要先通知保险公司，并保留好沟通记录。否则，一旦发生事故，十几万的维修费可能都要自己承担。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在改变车辆用途前先咨询专业律师，避免因小失大。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市