保险公司说“污染”不赔，法院为什么判它赔？

保险公司说“污染”不赔，法院为什么判它赔？

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2018年12月，劳某驾驶重型半挂牵引车（搭载李某）与黄某驾驶的运输公司名下的重型半挂牵引车发生碰撞，造成柴油泄漏、路面污染、车辆及货物损坏。路政部门认定路产损失共计367797.5元。劳某先行赔付了10万元，剩余267797.5元由乙保险公司代位赔偿后，向运输公司追偿。法院判决运输公司赔偿乙保险公司183898.75元及案件受理费1825.6元。

运输公司此前向甲保险公司投保了交强险和第三者责任险，事故发生在保险期内。运输公司向甲保险公司申请理赔，但甲保险公司以“公路路面污染损失属于免责条款中的‘污染’，不负责赔偿”为由拒绝赔付。运输公司无奈自行支付了赔偿款后，将甲保险公司告上法庭。

法院怎么判

一审法院（广西壮族自治区永福县人民法院）认为：双方保险合同合法有效，甲保险公司应在保险限额内赔偿。甲保险公司主张免责条款中“污染”不赔，但作为格式合同的制定方，必须证明已就“污染”的含义向投保人作出合理解释和提示说明。甲保险公司未能提供充分证据，应承担举证不能的后果。判决甲保险公司赔偿运输公司185724.35元及利息。

甲保险公司不服，提起上诉。二审法院（广西壮族自治区桂林市中级人民法院）驳回上诉，维持原判。二审法院进一步指出：虽然“污染”一词本身没有歧义，但甲保险公司将“污染”与地震、战争等极端危险事项并列，会让投保人误以为这里的“污染”也是发生概率极低的极端情况，而不是普通油污。这种归类违反了公平原则，减轻了保险公司责任。而且，甲保险公司没有对“污染”的释义部分进行加黑加粗等足以引起注意的提示，也没有证据证明已向投保人作出合理解释。因此，免责条款不生效，甲保险公司必须赔偿。

律师解读

这个案例对普通投保人来说，核心启示在于：保险公司的免责条款，不是它写了就有效，必须满足两个条件。

一是提示义务：保险公司必须用加黑、加粗、字体放大等方式，让投保人一眼就能注意到免责条款的存在。二是说明义务：保险公司必须用书面或口头方式，向投保人解释清楚免责条款的真实含义和法律后果，确保投保人真正理解。

本案中，甲保险公司虽然把“污染”写进了免责条款，但把“污染”和战争、暴乱等极端情况放在一起，导致投保人无法正确理解其范围。同时，对“污染”的释义部分没有做任何特别提示，也没有证据证明向投保人解释过。因此，法院认定其未尽到提示说明义务，免责条款无效。

王德林律师提示：

投保人在购买保险时，不要只看保费和保额，一定要认真阅读免责条款及其释义部分。如果发现免责条款中有些概念模糊、范围过宽，或者与常识不符，要主动要求保险公司工作人员进行书面或口头解释，并保留好沟通记录（如录音、微信聊天记录等）。一旦发生纠纷，这些记录就是证明保险公司未尽说明义务的关键证据。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带保险合同、理赔材料等文件，到律师事务所进行详细咨询，以便评估保险公司的拒赔理由是否成立，以及如何有效维权。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市