买了保证保险，债务人还不上钱，是先找保险公司赔还是先拍卖抵押物

买了保证保险，债务人还不上钱，是先找保险公司赔还是先拍卖抵押物

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年4月，李某借给杨某、王某650万元，年利率10%，逾期年利率36%，杨某、王某用名下房产做抵押。同年4月21日，保险公司为这笔借款出具了《资金债务履约保证保险保险单》，约定如果杨某、王某不还钱，保险公司赔付本金和期内利息，但不赔逾期利息、罚息、违约金等。保险期间为2017年4月22日至2018年4月21日。

2018年4月，杨某、王某逾期未付利息，李某发出提前还款通知，但对方没还。李某起诉到法院，双方达成调解，约定杨某、王某在2018年12月31日前还清本金、利息、逾期利息等。因对方没履行，李某申请执行，法院拍卖了抵押房产，李某拿到650万元。李某认为这笔钱先抵扣了诉讼费、律师费、逾期利息后，本金还没还清，于是在2020年2月向保险公司申请理赔剩余部分，但保险公司拒赔。

法院怎么判

上海金融法院终审判决：保险公司需赔付李某保险金500560.22元。

法院认为：

一是保险事故发生在保险期间内。杨某、王某在2018年4月4日未按提前还款通知还钱，此时保险事故已经发生，而保险期间到2018年4月21日才结束，所以事故发生在保险期内。李某后来起诉、调解，只是处理债务的方式，没有改变原借款合同，不构成风险增加。

二是李某未及时申请理赔，导致损失扩大，保险公司对扩大部分不赔。保险事故发生后，李某本可以立即向保险公司申请理赔，拿到本金和期内利息，这样逾期利息就不会继续产生。但他选择先起诉、执行抵押房产，耗时近两年才申请理赔，期间产生了208万多元的逾期利息。这部分属于李某未尽减损义务导致的扩大损失，保险公司不负责赔偿。

三是保险公司因李某延迟理赔而减少了资金占用成本，这部分利益应从扩大损失中扣除。法院以保险事故发生时债务本息为基数，参考央行同期贷款利率，酌定资金占用成本为381607.78元，从扩大损失中扣减后，算出保险公司实际应赔500560.22元。

律师解读

这个案例对普通人买保证保险有几点重要提醒：

一是保证保险不是保证担保，不适用“先抵押后保险”的规则。很多人以为，既然有抵押物，就得先拍卖抵押物，不够的部分再找保险公司赔。但法院明确：保证保险是保险，不是担保。债权人有权选择先申请保险理赔，还是先行使抵押权，法律不强制要求先处理抵押物。

二是保险事故发生后，要尽快申请理赔，否则可能自己承担扩大损失。本案中，李某如果及时申请理赔，保险公司赔付本金和期内利息后，可以代位行使抵押权，李某的债权很快就能实现。但他拖了两年，导致高额逾期利息不断产生，最终法院认定这部分损失由他自己承担。

三是选择理赔顺序要考虑保险公司的利益。如果先处理抵押物，拍卖款会优先抵扣逾期利息、违约金等，剩余本金可能不够赔，保险公司代位求偿时就没有抵押物保障了。法院认为，这种选择不当导致保险公司损失扩大的，保险公司不赔。

四是逾期利息、罚息等通常不在保证保险的赔付范围内。本案保险条款明确只赔本金和期内利息，逾期利息不赔。所以，不要指望保证保险能覆盖所有损失。

王德林律师提示：

购买保证保险时，要仔细阅读保险条款，特别是保险责任范围和免责条款。一旦债务人逾期，应立即书面通知保险公司并申请理赔，不要自行通过诉讼或执行抵押物来追债，否则可能因拖延导致损失扩大，最终自己买单。如果同时有抵押物和保证保险，建议优先申请保险理赔，让保险公司赔付后代位行使抵押权，这样既能快速回款，也能避免高额逾期利息的损失。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，评估保证保险和抵押权的履行顺位，避免因选择不当而承担不必要的损失。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市