车辆电气故障自燃，保险公司赔不赔

车辆电气故障自燃，保险公司赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

王某有一辆重型非载货专项作业车（俗称水泥泵车），在保险公司投保了特种车第三者责任保险，保险金额100万元，保险期间为2021年4月13日至2022年4月12日。

2021年10月11日，这辆车在汽车公司大门口发生火灾，整车被烧损。消防救援大队出具火灾事故认定书，认定起火点位于车辆电瓶处，起火原因为电气线路故障引发火灾。

王某委托公估公司对车辆损失进行鉴定，评估车辆损失价值为4万元，残值为5万元。王某向法院起诉，要求保险公司赔付车辆损失保险金39万元，车辆残值由其自行处理。

法院怎么判

一审法院（江苏省宜兴市人民法院）认为：2020年保险改革后，虽然自燃险作为附加险已取消，但车损险吸收自燃险的具体范围仍可以由当事人约定，不排除双方约定某些情形下自燃不赔。本案中，保险合同明确约定，被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失，保险人不负责赔偿。保险公司已就该免责条款尽到提示和明确说明义务，其拒赔理由成立。法院判决驳回王某的诉讼请求。

王某不服，提起上诉。二审法院（江苏省无锡市中级人民法院）认为：根据保险近因原则，造成保险标的损失的近因属于责任免除情形的，保险人不负赔付责任。本案中，火灾事故认定书认定起火原因为电气线路故障，这属于保险合同约定的免责情形。虽然王某主张整车损失与条款规定的“机具、设备”损失不同，但整车损失的原因是电气故障导致机具、设备燃烧继而引发整车受损，损失原因本身属于免责情形，故保险公司可不负赔付责任。二审法院判决驳回上诉，维持原判。

律师解读

本案的核心争议在于：车辆因电气线路故障引发火灾，保险公司能否依据免责条款拒赔？

法院最终支持了保险公司的拒赔主张，主要基于以下三点：

一是保险近因原则。近因是指对损失发生具有最直接、最有效、起决定性作用的原因。本案中，火灾的直接原因是电气线路故障，而非其他外来因素。根据保险合同约定，电气故障引起的损失属于免责范围，因此保险公司不赔。

二是免责条款的效力。保险合同明确约定了“被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失”不赔，且保险公司已对该条款履行了提示和明确说明义务，该条款对双方具有约束力。

三是保险改革并未改变免责约定。2020年保险改革后，自燃险虽被车损险吸收，但并不意味着所有自燃情形都必须赔。当事人仍可通过合同约定排除某些情形下的赔偿责任。本案中，电气故障引发的火灾属于双方约定的免责情形，不因改革而改变。

王德林律师提示：

一是购买车险时，务必仔细阅读免责条款，特别是关于“自燃”“电气故障”“机械故障”等情形的约定。不要以为买了车损险就万事大吉，某些特定原因导致的损失可能不在赔付范围内。

二是车辆发生火灾后，应及时报警并取得消防部门的火灾事故认定书，这是确定损失原因的关键证据。如果认定书显示起火原因属于免责情形，保险公司很可能拒赔。

三是如果对保险公司的拒赔决定有异议，可以委托专业律师评估，看是否存在保险公司未尽到提示说明义务、免责条款无效等情形，必要时通过诉讼维权。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询当地专业律师，结合具体保险合同条款和事故原因，判断是否具备理赔条件。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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