把车租给别人开出了事故，保险公司能拒赔吗

把车租给别人开出了事故，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2022年1月，一家汽车公司为自己的轿车投保了机动车损失保险，保险金额116万多元，没有免赔率。同年5月，这辆车被公司股东王某租给了一个叫邹某的人使用。邹某开车时发生单方事故，车头撞上了信号灯灯杆，车辆严重损坏。交警认定邹某负全责。

汽车公司向保险公司申请理赔，但保险公司出具了拒赔通知书。理由是：这辆车被用于租赁，改变了车辆使用性质，属于保险条款中约定的免责情形。汽车公司不服，起诉到法院。

法院怎么判

一审法院（北京市通州区人民法院）认为：汽车公司与保险公司之间的保险合同合法有效。虽然车辆被出租，但出租人尽到了合理注意义务，承租人也没有将车辆用于营运（比如跑网约车拉客赚钱），不能认定危险程度显著增加。另外，保险公司对于免责条款，没能证明自己已经向投保人尽到了提示说明义务。因此，法院判决保险公司应当理赔，支持了已发生的15万元维修费。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（北京金融法院）维持原判，认为：没有证据证明承租人把车用于营运收费，车辆使用性质没有实质改变，危险程度也没有显著增加，保险公司拒赔的理由不成立。

案号：(2023)京74民终223号

律师解读

这个案例对普通车主和租车公司都有参考价值。核心问题在于：车辆出租是否等于“改变使用性质”并导致“危险程度显著增加”？

根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第十条第三项，如果被保险车辆被转让、改装、加装或改变使用性质，导致危险程度显著增加，且未通知保险公司，保险公司可以不赔。但实践中不能一刀切，要具体分析。

法院在本案中明确了几个判断标准：

一是要看车辆的实际用途。如果只是临时出租给他人自用，没有用于营运（比如跑网约车、拉货赚钱），就不算改变使用性质。二是要看危险程度是否真的显著增加。如果承租人只是正常驾驶，没有超载、超速、跑长途等高风险行为，车辆风险没有明显上升。三是要看保险公司是否尽到了提示说明义务。如果保险公司没有在投保时明确告知“出租车辆可能拒赔”，免责条款可能不产生效力。

简单说：把车租给别人开，不等于保险公司就能拒赔。关键看租车的人怎么用这辆车。如果租车人只是自己开，没有拿去跑营运，保险公司就不能以“改变使用性质”为由拒赔。

王德林律师提示：

如果你有车辆要出租，或者自己租车使用，建议注意以下几点：

一是出租车辆时，尽量签订书面租赁合同，明确约定车辆用途、使用范围、里程限制等，并保留好合同和交接记录。二是如果车辆用于出租，最好提前告知保险公司，询问是否需要变更保险类型或增加保费，避免理赔时产生争议。三是如果发生事故后保险公司以“改变使用性质”为由拒赔，不要轻易放弃，可以收集证据（比如租车合同、承租人用途证明等）向法院起诉，法院会综合判断车辆实际风险是否增加。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带保险合同、拒赔通知书、租赁合同等材料，咨询专业律师，评估是否可以通过诉讼争取理赔。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市