预约保险没及时申报，保险公司能拒赔吗

预约保险没及时申报，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

供应链公司与保险公司签订了一份《预约保险协议书》，约定保险公司对供应链公司的国内运输货物采用预约方式承保。协议中规定，供应链公司应定期（最长不超过一个月）向保险公司提供货物发运清单，作为投保和保费结算的依据。同时，协议中有一条特别约定：如果供应链公司未申报或出险后申报，保险公司不承担赔偿责任，也不退还保费。

2019年12月15日，供应链公司承运的18台变速器在转运过程中发生货损，价值约31.4万元。事故发生后第二天，供应链公司向保险公司报案，并在第三天补报了投保单。保险公司以供应链公司未按时申报、出险后申报为由拒绝理赔。供应链公司遂起诉至法院，要求保险公司支付保险金。

法院怎么判

北京市通州区人民法院一审认为：

一是《预约保险协议书》是双方真实意思表示，合法有效，双方都应忠实履行。协议中只要求定期提供发运清单，并未明确必须在启运前办理投保手续。而且保险公司提供的补录投保单上也注明“投保单位于每月22号将本月发生的货物运输明细补录”，供应链公司在规定日期前补录，符合约定。

二是该协议属于预约保险，保险标的范围已明确，即使供应链公司未在出险前申报，也不属于“先险后保”的情形。

三是协议中“未申报或出险后申报不赔”的条款属于免责条款。保险公司未能证明已对该条款向供应链公司作出明确说明，该条款不合理地免除了保险公司的责任，不能作为拒赔依据。

四是协议中还有一条特别约定：单票保险金额超过80万元的货物，必须事先书面通知保险公司，逐笔出保险单后合同才生效。但该条款前有“口”供勾选，供应链公司并未勾选，且根据以往交易习惯，供应链公司对超过80万元的货物从未提前申报，保险公司也未提出异议，因此该条款对供应链公司没有约束力。

法院判决保险公司向供应链公司赔付283039.758元（扣除免赔率后）。保险公司不服上诉，北京金融法院二审驳回上诉，维持原判。

律师解读

本案的核心问题是：预约保险协议中的特别约定免责条款，对投保人是否有约束力？

法院认为，判断这类条款是否有效，要看两点：

一是该条款是否经双方协商一致。如果投保人没有明确同意（比如没有在勾选框中打钩），就不能视为双方达成合意。

二是保险公司是否尽到了提示说明义务。对于免责条款，保险公司必须采取足以引起投保人注意的方式（如加粗、加下划线等）进行提示，并口头或书面明确告知条款内容和法律后果。如果保险公司无法证明已尽到提示说明义务，该免责条款对投保人不产生效力。

本案中，供应链公司未在超过80万元需提前申报的条款前打钩，且保险公司长期未对此提出异议，说明双方并未就该条款达成一致。同时，保险公司也无法证明已对“未申报不赔”条款尽到提示说明义务，因此法院不支持保险公司的拒赔理由。

王德林律师提示：

一是签订预约保险协议时，要仔细阅读特别约定条款，尤其是免责条款。如果对某些条款有异议，不要轻易勾选或签字，应要求保险公司明确解释。

二是投保后，尽量按照协议约定的时间和方式申报货物，避免因申报不及时引发理赔纠纷。如果确实无法按时申报，应及时与保险公司沟通并保留证据。

三是出险后，第一时间报案并补报材料，不要因为担心“未申报”而拖延。只要符合预约保险的约定范围，法院通常会保护投保人的合法权益。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体合同条款和交易习惯，判断免责条款是否有效，避免因信息不对称导致理赔受阻。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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