骑手撞伤人，保险公司赔不赔？关键看保单里的“特别约定”

骑手撞伤人，保险公司赔不赔？关键看保单里的“特别约定”

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年11月8日，外卖骑手汪某某在执行电子商务公司配送任务时，骑电动自行车与徐某某相撞，导致徐某某受伤、车辆受损。交警认定汪某某负全责，徐某某无责。徐某某治疗花费医疗费11306.88元，后起诉要求汪某某、电子商务公司及保险公司赔偿18848.29元。

汪某某所在的电子商务公司为骑手投保了“骑手雇主责任保险”，保单特别约定第4条写明：保险公司只赔偿第三者死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费、误工费和财产损失，营养费、康复费、护理费、交通费等不在赔偿范围内。

法院怎么判

一审法院（浙江省桐乡市人民法院）认为：保险公司没有证据证明已向投保人（电子商务公司）明确说明特别约定中哪些项目不赔，因此该免责条款无效。保险公司应在保险限额内全额赔偿徐某某的损失，包括护理费、营养费等。判决保险公司赔偿徐某某20496.88元。

二审法院（浙江省嘉兴市中级人民法院）改判：该“骑手雇主责任保险”不同于普通车险，特别约定是对保险范围的约定，不是免责条款。投保人电子商务公司是长期经营外卖业务的大公司，有法务人员，与保险公司地位差距小，双方经过协商确定了赔偿项目。因此，特别约定有效，保险公司只需赔偿保单列明的项目（医疗费、误工费等），护理费、营养费、交通费等不在保险范围内。最终判决保险公司赔偿15406.88元，电子商务公司赔偿5090元。

律师解读

这个案例的核心问题是：保单里的“特别约定”到底算不算免责条款？

很多人以为，只要买了保险，出了事保险公司就得全赔。但实际并非如此。法院二审认为，判断一个条款是否属于免责条款，要看它是不是保险公司单方面制定的格式条款。如果这个条款是投保人和保险公司经过协商、根据实际需求“量身定做”的，那它就不是免责条款，保险公司不需要专门向投保人“提示说明”，条款直接有效。

本案中，电子商务公司作为专业的外卖平台运营方，长期反复投保该险种，对条款内容非常清楚，且保费仅2.9元一天，赔偿限额却高达45万元，双方利益平衡。因此，法院认定特别约定有效，保险公司只赔列明的项目。

这对普通人的启示是：

一是买保险时，不能只看“保额高不高”，更要仔细看“保什么、不保什么”，特别是“特别约定”部分。

二是如果你是个人投保（比如买普通车险），保险公司对免责条款有明确的提示和说明义务，否则条款可能无效。但如果你是公司投保，且与保险公司地位相当、有协商能力，法院会认为你应当自己看懂条款，保险公司责任相对较轻。

三是发生事故后，如果保险公司以“特别约定”为由拒赔部分项目，要判断该约定是否属于双方协商的结果。如果是保险公司单方制定的格式条款，且未履行说明义务，你可以主张该条款无效。

王德林律师提示：

无论是个人还是企业，购买保险时务必保留好保单、投保单、聊天记录等证据，特别是涉及“特别约定”的部分。如果保险公司在投保时没有主动解释哪些项目不赔，或者条款表述模糊，一旦发生纠纷，可以主张保险公司未尽到说明义务。对于文山地区的当事人，如果遇到类似保险理赔纠纷，建议第一时间咨询专业律师，避免因对条款理解错误而损失应得的赔偿。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市