自己被自己的车撞伤，商业三者险赔不赔

自己被自己的车撞伤，商业三者险赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年8月，任某驾驶一辆小轿车，在文具店附近撞伤了站在车外的行人姜某某。交警认定任某负事故全部责任。这辆车在甲保险公司投保了交强险，在乙保险公司投保了商业三者险（保额100万元）。姜某某是这辆车的投保人和被保险人，同时也是任某的妻子。姜某某起诉要求保险公司和任某赔偿各项损失共计约40万元。

法院怎么判

一审法院（淄博市张店区人民法院）判决：甲保险公司在交强险限额内赔偿姜某某医疗费、残疾赔偿金等共计约19.5万元；乙保险公司在商业三者险限额内赔偿姜某某护理费、误工费等共计约20.4万元。

二审法院（淄博市中级人民法院）改判：维持甲保险公司在交强险限额内赔偿19.5万元的判决；撤销乙保险公司在商业三者险限额内赔偿的判决；改由任某个人赔偿姜某某护理费、误工费等共计约20.4万元。乙保险公司在商业三者险范围内不承担赔偿责任。

律师解读

本案的核心争议是：被保险人（投保人）被自己投保的车辆撞伤，商业三者险是否应当赔偿？

一审法院认为，姜某某虽然是投保人，但事故发生时她站在车外，是实实在在的受害人。保险合同把投保人排除在“第三者”之外，是为了防止故意骗保。但本案没有证据证明姜某某和任某是故意制造事故骗保。因此，这种排除条款对姜某某不公平，属于无效的格式条款，保险公司应当赔偿。

二审法院则持相反观点，理由有三：

一是根据《保险法》规定，责任保险的保险标的是“被保险人对第三者依法应负的赔偿责任”。被保险人自己遭受的损害，不属于责任保险的赔偿范围。姜某某既是投保人（被保险人），又是受害人，她对自己没有赔偿责任，所以商业三者险的保险标的根本不存在。

二是商业三者险的保险条款明确约定，“第三者”不包括被保险人。保险公司在投保时已经对这条免责条款进行了特别提示和说明，姜某某也签字确认知晓。该条款不违反法律强制性规定，是有效的。

三是如果允许被保险人自己向自己的商业三者险索赔，会混淆责任保险中“被保险人”和“第三者”两个对立的法律身份，违背保险法基本原理。

因此，二审法院认定乙保险公司在商业三者险范围内免责，改由肇事司机任某个人承担赔偿责任。

王德林律师提示：

这个案例给车主们一个重要提醒：商业三者险保的是“第三者”，也就是被你车撞伤的人，但不包括你自己（被保险人）和车上人员。即使你站在车外被自己的车撞伤，商业三者险通常也不赔。要防范这种风险，可以考虑投保“驾乘人员意外险”或“车上人员责任险”，这类保险专门保障驾驶员和乘客（包括被保险人）在车外被本车撞伤等意外情况。另外，电子投保时一定要仔细阅读保险条款，特别是免责条款，不要盲目签字确认。如果保险公司没有对免责条款进行充分提示和说明，这些条款可能不产生效力。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体案情判断保险公司是否尽到了说明义务。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市