电子投保后，保险公司说“这个不赔”，到底算不算数

电子投保后，保险公司说“这个不赔”，到底算不算数

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2022年5月，邓某某驾车撞上一辆三轮人力自行车，导致车上两人（原告李某2的父母）死亡。事故发生后，邓某某驾车逃逸。交警认定邓某某负全责。邓某某驾驶的车辆登记在妻子陈某名下，该车在保险公司投保了交强险和商业三者险。李某2作为死者唯一的继承人，向法院起诉要求邓某某、陈某和保险公司赔偿各项损失。

保险公司提出，根据商业三者险条款，肇事逃逸属于免责情形，保险公司在商业险范围内不赔。但李某2认为，保险公司在电子投保时没有对免责条款尽到明确的提示和说明义务，该免责条款不应生效。

法院怎么判

一审法院（四川省天全县人民法院）认为：

一是保险公司提交了陈某签名的投保单、投保提示书、免责事项说明书等证据，且投保是通过线上电子投保完成的。

二是电子投保流程设置了人脸识别等身份验证程序，陈某也承认是自己按流程操作完成的。保险公司有理由相信是陈某本人投保。

三是根据保险公司提供的投保流程公证书，客户在完成人脸识别后，必须将保险条款、免责事项说明书等内容全部阅读完毕，并勾选“我已阅读并同意以上告知内容，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的选项，才能进行下一步付款操作。这说明保险公司已经尽到了提示义务。

四是禁止交通事故后逃逸是每个驾驶员应当知晓的基本常识，保险公司在商业险条款中对逃逸免赔有明确约定，适用逃逸不赔条款时不应再苛求保险人履行明确的说明义务。

综上，法院认定商业险中关于肇事逃逸免赔的条款有效，保险公司在商业三者险范围内不承担赔偿责任。判决保险公司在交强险限额内赔偿198200元，剩余1048184元由邓某某个人赔偿。

李某2不服上诉，二审法院（四川省雅安市中级人民法院）驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例的核心问题是：通过手机App等电子方式购买保险，保险公司对免责条款的提示说明义务，到底做到什么程度才算尽到了？

法院给出了明确的判断标准：

一是电子投保流程必须将阅读免责条款设置为必经程序。投保人不能跳过，必须阅读并勾选同意后才能继续操作。

二是投保流程要能证明投保人确实看到了免责条款。比如本案中，保险公司通过公证方式固定了投保流程，证明投保人必须阅读全部条款并勾选同意。

三是对于法律、行政法规明确禁止的行为（如肇事逃逸、酒驾、无证驾驶等），保险公司只需尽到提示义务，不需要再额外进行“明确说明”。因为这些都是基本常识，驾驶员应当知道。

反过来，如果保险公司无法证明电子投保流程的合理性，比如无法提供公证文书、无法还原投保时的界面和流程，那么免责条款就可能被认定无效，保险公司就要赔。本案中另一个案例（运输公司诉保险公司案）就是这种情况，保险公司因无法证明投保流程，被判赔偿停运损失。

王德林律师提示：

一是购买车险时，不要图快直接勾选“我已阅读并同意”。建议花几分钟时间，认真阅读保险条款中的免责事项，特别是关于酒驾、逃逸、无证驾驶、营运车辆停运损失等内容。如果对条款有疑问，一定要向销售人员问清楚。

二是电子投保后，建议截图或录屏保存投保流程，特别是阅读条款和勾选同意的页面。万一发生纠纷，这些证据能帮你证明保险公司是否尽到了说明义务。

三是如果发生交通事故，不要逃逸。逃逸不仅面临刑事处罚，保险公司在商业险范围内也不赔，所有赔偿都要自己承担。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，了解电子投保流程是否合规、免责条款是否有效，以便更好地维护自身权益。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市