【意外伤害保险合同纠纷】56岁以上老人车祸身亡，保险公司说“特别约定只赔1万”——法院：线上投保隐藏降额条款无效，判赔11万！

案件基本信息 案号：（2025）云26民终1625号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2025）云26民终1625号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司马关支公司 被上诉人（原审原告）：邓某某、王某某等（死者家属） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 一、案件事实 李某某为家人通过线上方式投保了平安车主尊享保障，意外伤害身故保额为每人10万元。 李某某的岳父王某某（56岁以上）在保险期间内因交通事故不幸身亡。家属向保险公司申请理赔时，保险公司却表示：根据保单“特别约定第18条”，56至80周岁的被保险人意外伤害身故保额仅为1万元。 保险公司主张：已经通过电子投保流程向投保人展示了保单内容，投保人点击确认即视为认可该特别约定。 家属认为：该“年龄降额条款”属于免责条款，保险公司未尽到提示和明确说明义务，该条款不产生效力。 二、争议焦点 **线上投保中隐藏的“年龄降额条款”是否有效？** 保险公司主张：1. 特别约定已写入保单，投保人投保时已阅读并确认；2. 按年龄区分保额是保险行业惯例，不属于免责条款。 家属代理律师王德林指出：1. 该条款实质上减轻了保险人的赔付责任，属于免除保险人责任的条款；2. 电子投保流程中，该条款并未以显著方式提示投保人注意；3. 保险公司未能提供投保流程可回溯记录证明其已尽到说明义务。 三、法院判决 一审法院认定该年龄降额条款属于免责条款，保险公司未尽到提示说明义务，条款不产生效力。判决保险公司赔偿意外伤害身故保险金10万元（按正常保额赔付）及律师费1万元，共计11万元。 保险公司不服，提起上诉。 二审法院驳回上诉，维持原判。 **最终判决：** 保险公司赔偿家属意外伤害身故保险金及律师费共计**110,000元**。 四、律师点评 本案涉及线上投保中常见的“隐藏条款”问题，对广大投保人有重要启示： **1. 年龄降额条款=免责条款** 保险公司在保单“特别约定”中设置按年龄降额赔付的条款，实质上是减轻了保险人的赔付责任，属于免除保险人责任的条款。根据《保险法》第十七条，保险公司必须以显著方式提示投保人注意，并对条款内容进行明确说明。 **2. 线上投保不等于免责条款有效** 很多保险公司认为，只要投保人在手机上“点击确认”了，就代表认可了所有条款。但法律要求的是：免责条款必须以单独弹窗、加黑加粗、语音播报等方式显著提示，并且保险公司应提供可回溯的投保记录来证明。 **3. 本案的重要意义** - 明确了线上投保中年龄降额条款的免责条款属性； - 强调了保险公司对电子投保可回溯记录的举证责任； - 保障了56岁以上老年人群体的保险权益。 温馨提示： - 线上投保时，仔细阅读保单特别约定中的每一条内容； - 注意是否有按年龄、职业等限制保额的条款； - 保留投保流程的截图或录屏，以备将来维权； - 发生保险事故后，如保险公司以“特别约定”为由拒赔或少赔，应咨询专业律师。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284