买车险，是每个车主再熟悉不过的事。但你有没有注意过，保单上写的保险起止时间，往往是从“次日0时”开始？

如果刚交完保费、拿到保单，当天就出了事故——保险公司赔不赔？

江苏的陈某就遇到了这个糟心事。

下午2点刚买完保险，5点就撞了车

2022年1月7日下午14时01分，陈某通过电子方式，给自己名下的一辆车投保了机动车商业保险。保险公司很快出了保单，缴费确认、保单生成、保单打印，全部显示为当天14时01分。

保单上白纸黑字写着：保险期间从2022年1月8日0时0分开始，到2023年1月8日0时0分结束。

也就是说，这份保险要等到第二天凌晨零点才正式生效。

然而，谁也没想到——就在当天下午17时20分，距离买完保险仅过去3个多小时，陈某开车出了事故。交警认定陈某负全责。经调解，陈某自己先掏钱赔了受害方18475.63元。

事后，陈某向保险公司申请理赔。保险公司的回复干脆利落：

“事故发生时，你的保单还没生效。我们不赔。”

保险公司：我没有义务提醒你“可以即时生效”

法庭上，双方各执一词。

陈某认为：买保险的时候，保险人员根本没有告诉他，有“即时生效”和“次日零点生效”两种选择。如果知道可以即时生效，他一定会选当天生效。

保险公司则辩称：保险事故确实不在保险期间内，这是客观事实。而且，法律并没有规定保险公司有义务主动提醒投保人可以选择合同即时生效。

换句话说，保险公司认为：你没问，我没说，这事不怪我。

法院：这个“次日零时起保”的条款，对投保人不算数

案件的核心争议，就在于那个“次日零时起保”的条款，到底有没有法律效力。

一审法院（江苏省徐州市铜山区人民法院）经审理后，给出了三个关键判断：

第一，这是格式条款，投保人没得选。

保险期限是保险公司单方面直接确定并打印在保单上的，根本没有和陈某商量。这违反了合同订立最基本的“意思自治”原则。

第二，这是变相的“免责条款”，保险公司必须明确告知。

《保险法》明确规定，保险合同中免除保险人责任的条款，保险人必须在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示，并进行明确说明。否则，该条款不产生效力。

“次日零时起保”的条款，造成了一个保险“真空期”——从投保人交完保费到次日零时，车辆处于脱保状态。这实际上免除了保险公司在此期间本应承担的保险责任，加重了投保人的责任，属于典型的免责条款。

而保险公司拿不出任何证据，证明自己对这个条款履行了明确说明或告知义务。

第三，保险合同自成立时就应生效，这是普通消费者的正常认知。

法院明确指出：陈某向保险公司提出投保要求并缴纳了保险费，保险公司收取费用并出具保单，保险合同应当在保险公司同意承保并签发保单的那一刻，就已经成立并生效。

交完保费、拿到保单，就认为保险已经生效——这是普通保险消费者的正常认知。将起保时间强行推到“次日零时”的行业惯例，不仅不能保护投保人的合法权益，还让投保人、事故受害方和保险人三者的利益难以平衡，与保险法的立法宗旨相悖。

综上，法院认定：“次日零时起保”条款对陈某不产生约束力，保险公司应当在商业险范围内承担赔偿责任。

一审判决：保险公司10日内支付陈某保险理赔款18475.63元。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（江苏省徐州市中级人民法院）维持原判，并进一步明确：该条款属于免责条款，保险人未尽到提示及明确说明义务，对陈某没有约束力。

这个案子，给所有车主提了个醒

“次日零时起保”，是车险行业长期以来的一项“惯例”。很多车主在投保时甚至不会注意到这个细节，更不知道其实可以选择“即时生效”。

这个案例传达了几个重要的法律信号：

1.“惯例”不等于“合法”。行业普遍做法如果损害了投保人的合法权益，法院一样会说不。

2.保险公司不能“闷声写条款”。凡是实质上限缩或免除保险公司责任、加重投保人负担的条款，保险公司必须主动、明确地告知，否则该条款可能无效。

3.保险合同自缴费出单时即成立生效，这是对消费者合理的信赖利益保护。保险制度的初衷是化解未来风险，而不是制造“真空期”让投保人裸奔。

对于车主而言，这个判决也是一个实用的提醒：今后投保时，如果保单上写的起保时间是“次日零时”，不妨主动问一句——“能不能今天即时生效？”

而对于保险公司来说，这个判决也是一个明确的信号：那些写在保单角落里的“行业惯例”，如果不能真正让投保人看懂、知道、选择，到了法庭上，可能一文不值。

案例来源：江苏省徐州市中级人民法院(2024)苏03民终2443号民事判决书

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云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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