3元保费保一天，真出了事却被告知“不在保障范围内”。法院二审给出不同答案。

2021年5月28日，晚上9点多，外卖骑手于某骑着摩托车去取餐。在泗水县的泉源大道上，他与颜某甲发生了碰撞。

颜某甲受伤后被紧急送往医院，但最终还是没能救回来。

事故认定书下来：于某驾驶的摩托车属于机动车，他和颜某甲承担事故的同等责任。

颜某甲的家人——冯某、崔某、颜某（均为化名）将此事诉至法院。法院判决：于某的雇主——某电商公司，赔偿52万多元。

这家电商公司在泗水区域内经营着“×A”外卖配送服务，于某是其雇佣的业务配送员。

电商公司觉得，这笔钱不该自己全出。因为他们给于某买了保险——一份雇主责任险，保费只有3元，保险期限就是2021年5月28日这一天，每人限额65万元。

保险公司却拒绝了。

理由是：保单里写得很清楚，骑手驾驶机动车的情况，不在本保单保障范围内。

3元保一天的保险，到底保什么？

这份保险是电商公司在事发当天为于某投保的，保费只有3元，保障期就是当天。

保单里有两段特别约定，成了争议的核心：

第八条约定，承保骑手在工作中因意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失，保障限额40万元。

第十四条约定得更细：骑手驾驶非机动车过程中对第三者造成的损害，本保险承担相关赔偿。但紧接着一句——“骑手驾驶机动车需启用车辆车险保单，不在本保单保障范围内”。后面还列举了允许的交通工具：电瓶车、自行车、燃油助力车等非机动车。

于某骑的是摩托车，属于机动车。

保险公司据此认为：不在保障范围内，不赔。

电商公司则认为：这3块钱的保险白买了？保险公司当初也没说清楚啊。

一审：合同写得很明白，不在保障范围内

一审法院山东省泗水县人民法院认为，这份保险合同是双方真实意思表示，合法有效。

合同中明确约定“骑手使用的交通工具包括电瓶车、自行车、燃油助力车等非机动车”，这是对雇主责任险适用条件的约定，不是免责条款。

既然于某驾驶的是不符合合同约定的机动车，那保险公司就没有赔付义务。

一审判决：驳回电商公司的诉讼请求。

电商公司不服，提起了上诉。

二审：这是“隐藏”的免责条款，保险公司没说清楚就不能算数

山东省济宁市中级人民法院接手此案后，给出了完全不同的判断。

二审法院首先指出一个现实问题：摩托车等机动车，是外卖配送业务中较为常见的交通工具。这份保险本身就是专门为外卖配送人员设计的保险产品。

那么，把“使用机动车对第三者造成的损害”排除在保险范围之外，这个约定是什么性质？

法院认为：这不是简单的“适用条件约定”。

这个条款与投保人的保险利益关系极为密切，会直接影响投保人是否购买保险的决定。虽然形式上写的是“适用条件”，但实质上——将外卖配送行业常用的交通工具（机动车）排除在外，减轻了保险公司的保险责任，限制甚至剥夺了被保险人获得赔偿的权利。

这，就是免责条款。

既然是免责条款，保险公司就有义务在签订合同时，向投保人履行提示和明确告知义务。否则，这个条款对投保人不发生效力。

那保险公司做到了吗？

法院查看了保险合同文本，发现并没有对免责条款采取加粗、加黑等足以引起投保人注意的提示。保险公司虽然声称自己尽到了说明义务，并描述了投保流程，但其陈述和提交的证据，都无法证明自己已经向电商公司“充分明确”地说明过这个条款。

因此，免责条款对电商公司不发生效力。保险公司拒赔的理由不成立，应当按照合同约定承担赔付义务。

二审判决：

·撤销一审判决

·保险公司向颜某甲的家属（冯某、崔某、颜某）支付保险金40万元

这个案子告诉了我们什么？

第一，合同叫什么名字不重要，条款的实际效果才重要。

保险公司喜欢把一些限制赔偿的条款包装成“适用条件”“特别约定”，但这些条款如果实质上减轻了保险公司的责任、限制了投保人的权利，在法律上就可能被认定为免责条款。免责条款必须经过明确的提示和说明，否则无效。

第二，保险公司的“提示义务”不是走过场。

加粗、加黑、单独告知、投保人签字确认……这些不是形式主义，而是法律对保险公司的强制性要求。如果只是把重要条款藏在密密麻麻的合同文本里，没有用醒目方式提醒投保人，法院可能认定保险公司没有尽到提示义务，相关条款不产生效力。

第三，外卖行业的保险问题值得关注。

3元保一天的雇主责任险，在外卖行业很常见。保费低、投保方便，但保障范围往往有诸多限制。本案中，二审法院注意到了行业现实——摩托车是外卖骑手常用的交通工具。如果一份“专门为外卖配送人员设计”的保险，却把常用交通工具排除在外，而又没有在投保时明确告知，这样的条款很难站得住脚。

对于外卖骑手和平台来说，这个判决的意义在于：买保险不是买了就完事，保险公司该说清楚的没说清楚，出了事也不能一推了之。

案例来源：山东省济宁市中级人民法院(2022)鲁08民终7287号民事判决书

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云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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