如今，不少私家车主利用空闲时间，通过手机应用程序接单跑货运，赚点外快。但如果在这个过程中发生交通事故，保险公司会赔吗？近日，济南市中级人民法院审理的一起案件给出了答案：车辆性质改变，危险程度显著增加，保险公司可以免赔！

一次接单，两条人命

2023年5月11日中午11点40分左右，闫某驾驶一辆轻型栏板货车行驶至308国道时，与郑某驾驶的电动三轮车发生碰撞。郑某经医院抢救无效不幸去世。

事故经交警部门处理，认定双方承担同等责任。

闫某的车辆外侧贴有某货运平台接单贴纸，他在该平台的等级为L6，是钻石会员。事故发生当天上午10点30分，他刚刚接了一个货运订单，从Z地运送货物至某物流公司，路程63.5公里。事故就发生在这趟送货途中。

投保时写“非营业”，实际却在跑货运

闫某的车辆总质量为3350千克。根据相关规定，这类车辆从事普通货运经营，无须申请道路运输经营许可证及车辆营运证。

但关键问题在于：闫某通过电子方式为该车投保交强险和商业三者险时，登记的机动车使用性质为“非营业个人”，投保单和投保人声明均由他本人签字确认。

事故发生后，闫某投保的某保险公司认为，闫某将原本登记为“非营业”的车辆用于经营性货运，改变了使用性质，导致车辆危险程度显著增加，因此拒绝在商业三者险范围内承担赔偿责任。

一审：不构成改变使用性质，保险公司要赔

一审法院——济南市章丘区人民法院经审理认为，闫某的车辆总质量为3350千克，属于无须办理营运证的车辆。车辆登记为“营运”或“非营运”只是政府职能部门的行政区分，与是否从事经营活动并无必然关系。轻型货车本就是用来载货的，从事经营性货物运输不属于改变使用性质。同时，保险公司未能充分证明已尽到明确提示说明义务，因此主张免赔缺乏依据。

一审判决保险公司在交强险和商业三者险范围内共计赔偿死者家属63万余元。

二审：车辆性质已变，危险程度显著增加

保险公司不服，提起上诉。

济南市中级人民法院二审审理后认为，案件的争议焦点在于保险责任应否免除。

二审法院查明，闫某在投保时，保险公司提交的证据能够证实已就免责条款尽到明确说明义务。但在保险合同期间，闫某通过货运应用程序将涉案车辆用于营运业务。从其应用程序截图中可以看出，接单频率较高、等级达到L6（钻石会员），这些情况表明涉案车辆的使用性质及用途已经发生改变，增加了车辆出险的概率，属于保险标的危险程度显著增加的情形。而本案事故恰恰发生在营运过程中。

闫某未及时将改变车辆使用性质的情况告知保险公司，因此保险公司主张免于承担交强险之外的损失，合法有据。

最终，二审法院判决：交强险范围内的赔偿由保险公司承担，超出交强险的40余万元损失由闫某个人承担。

法官提醒：别为小利丢了保障

这起案件给广大车主提了个醒：如果你的车投保时登记为“非营业”性质，却用于网约车、货运等经营性活动，一旦发生事故，保险公司很可能会拒赔商业险。看似能赚点外快，实则可能面临巨大的个人赔偿风险。

车辆用途的改变，直接影响保险公司的风险评估和保费定价。如果确实需要从事营运活动，应当及时通知保险公司，按规定变更车辆使用性质并补缴相应保费，切勿因小失大。

案例来源：山东省济南市中级人民法院(2023)鲁01 民终13990号民事判决书

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云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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