一场突如其来的交通事故，让行人刘某身受重伤。本以为肇事农用车买了保险，赔偿有着落，谁知车主投保的“农机互助宝”竟不是交强险，更不被法律认可！这起案件历经两审，最终法院的判决结果令人深思……

一场事故，三方被告

2021年6月3日，何某驾驶农用拖拉机与行人刘某发生碰撞，刘某受伤住院，医疗费花了1.8万余元，后经鉴定构成十级伤残。交警部门认定，何某承担事故全部责任。

何某并非“裸奔”上路——他为这辆拖拉机买了两份“保险”：一份是向某服务公司购买的“农机互助宝”，约定死亡伤残保额11万元、医疗费用1万元；另一份是向某正规保险公司投保的家庭农用机械综合保险。事故发生时，两份保障都在有效期内。

刘某将某服务公司、某保险公司及何某一同告上法庭，要求按顺序赔偿：先由“互助宝”在交强险限额内赔付，不足部分由商业保险承担，仍有缺口由何某个人补足。

一审判决：互助宝“顶替”交强险

一审法院审理后认为，何某投保的“农机互助宝”属于一般商业保险，并非交强险。但考虑到何某确实未购买交强险，法院作出如下划分：

·某服务公司（互助宝承保方）在交强险对应限额内赔偿12万元；

·某保险公司赔偿10087.75元；

·何某个人赔偿33208元。

表面上看，刘某的损失似乎都有了着落。然而，刘某不服，申请再审。他的理由直击要害：互助宝根本不是交强险，交强险部分的赔偿责任凭什么让一个没有保险资质的公司来“顶替”？这一责任，本该由何某自己承担！

再审逆转：互助宝不合法，车主自担交强险责任

重庆市第二中级人民法院经再审审理，给出了截然不同的认定。

法院指出，何某驾驶的农用拖拉机属于机动车，依法必须投保交强险。而何某购买的“农机互助宝”，其承保公司并未取得合法的保险经营许可，该业务不能认定为合法的保险业务。换言之，这份“互助宝”在法律上无法替代交强险。

由于案涉车辆未依法投保交强险，根据法律规定，投保义务人何某应当对受害人在交强险责任限额范围内的全部损失承担赔偿责任。

再审判决结果由此发生根本性变化：

·撤销一审判决中由某服务公司赔偿12万元的内容；

·改由何某本人赔付刘某80304.6元（即交强险限额内的相应损失）；

·维持一审中某保险公司及何某承担其他赔偿责任的部分。

焦点一：农机互助宝，算不算交强险？

答案很明确：不算。

交强险是我国法律强制机动车所有人必须投保的法定险种，只有取得保险业务经营许可的保险公司才能承保。而“农机互助宝”这类互助性质的“保险”，其承保主体往往不具备合法保险资质，本质上属于互助计划，并非法律意义上的交强险。

车辆发生事故后，受害人不能要求这类互助组织在交强险限额内先行赔付。如果车主误以为买了“互助宝”就等于买了交强险，后果可能就是——出了事，自己兜底。

焦点二：买了互助宝，车主能免责吗？

不能。

法院在再审中明确：何某未履行投保交强险的法定义务，不能以已购买互助宝为由，主张免除其在交强险责任限额内的赔偿责任。

这意味着，即便车主购买了所谓的“替代产品”，只要未依法投保交强险，一旦发生事故，交强险赔偿范围内的损失仍由车主本人“买单”。

法官提醒：别让“互助”二字蒙蔽双眼

本案给所有机动车所有人，尤其是农用车主敲响了警钟。

交强险是国家强制保障，不是可有可无的选项。市面上部分农机互助保险、互保协会等机构，虽然打着“互助”“保障”的旗号，但并非合法交强险承保主体。投保前，务必核实对方是否具备保险经营资质，切勿因图方便或贪便宜，误将互助当保险。

一旦未依法投保交强险，发生事故后，侵权人将面临个人承担高额赔偿的风险——这笔钱，本该由保险公司“买单”，最终却要自己掏腰包。

案例来源：重庆市第二中级人民法院(2023)渝02民再33号民事判决书

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云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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