一场普通车祸，却牵扯出“车辆身份”的争议

2021年8月2日，街头发生一起看似普通的交通事故：严某驾驶小型面包车右转弯时，与金某驾驶的电动三轮车发生碰撞，金某受伤，两车均有损坏。

交警部门认定：严某负事故全部责任，金某无责。

事故本身并不复杂，但后续的理赔环节却引发了一场不小的争议——保险公司拒绝在商业三者险范围内承担赔偿责任，理由是这辆面包车的“实际用途”和“投保用途”根本不是一回事。

投保时是“家庭自用”，出事时却在“送快递”

调查发现，这辆面包车的车主是李某，车辆行驶证上注明的使用性质为“非营运”，投保单上也清清楚楚写着“家庭自用”。

然而事故发生时，这辆车正被用于李某承包的某快递公司的营运业务。开车的人是李某雇来的快递员严某，当时正在运送快递。

换句话说：一辆投保为“家庭自用”的车，实际上每天都在跑快递、拉货、搞营运。

一审：保险公司可以免赔

江苏省宜兴市人民法院审理后认为，保险公司在投保时已经在保单上用加粗加黑字体对免责条款进行了明确提示，投保人李某应当知晓相关约定。

将家庭自用车辆用于快递营运，改变了车辆使用性质，导致保险标的危险程度显著增加。根据保险条款约定，保险公司在商业三者险范围内主张免赔，理由成立。

法院一审判决：

·保险公司在交强险范围内赔偿金某24080元；

·超出交强险的部分21247.47元，由车主李某自行承担。

李某不服，提起上诉。

二审：即便条款没写清楚，法律也有明确规定

江苏省无锡市中级人民法院审理后给出了更有分量的理由。

法院指出，根据《中华人民共和国保险法》第五十二条，保险合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人。未通知的，因危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

而本案中，车辆用途已由“载人”变为长期用于运输快递物品，使用性质由“家庭自用”变为经营活动中频繁使用——这种变化，已经属于法律明确规定的“危险程度显著增加”情形。

法院强调：即便保险公司没有就相关免责条款履行明确说明义务，保险公司依法也有权主张法定免赔。

二审法院据此驳回上诉，维持原判。

这起案件给所有人提了个醒

这起案件的判决结果，传递了几个非常明确的信号：

第一，车辆用途变了，保险也得跟着变。

家庭自用车的保费和营运车辆的保费是不一样的。用家庭自用的保险去跑营运业务，本质上属于“低费率、高风险”的状态。一旦出事，保险公司有权依法拒赔。

第二，“不知情”不是理由。

法律明确规定了被保险人对于危险程度显著增加的通知义务。车辆用于快递、货运、网约车等经营性用途，都属于这种情形。不通知，就要自己承担风险。

第三，不是保险公司“抠字眼”，而是法律有明文规定。

二审法院的判决特别指出，即便保险合同条款没有写清楚，法律本身也已经规定了这种情形下的免赔权。这意味着，这类争议的裁判依据，已经超越了合同条款本身，上升到了法定层面。

结语

如今，不少人用私家车兼职跑网约车、帮人拉货、送快递，但很少有人意识到：车辆用途的改变，直接关系到保险是否有效。

一旦发生事故，保险公司依法拒赔，所有损失都可能要自己扛。

这起案件的当事人，最终自掏腰包两万多元赔偿金。比起事故本身的损失，这个教训或许更值得被记住：

车还是那辆车，但用途变了，保险就不能再“将就”了。

案例来源：江苏省无锡市中级人民法院(2023 ) 苏02 民终1282 号民事判决书

END

云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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