如今，顺风车已成为许多人出行的首选，但万一途中发生意外，责任该如何划分？近日，一起因顺风车事故引发的索赔案件审结，其中涉及的一个关键问题引发了广泛讨论：乘客通过平台购买了意外险并获得上百万赔偿后，是否还能追究肇事司机（车主）的民事赔偿责任？法院给出了明确的答案：赔了保险，照样可以追责司机！

一场连环车祸，乘客不幸身亡

故事发生在2023年8月的一个午后。司机老王驾驶顺风车行驶时，不慎与老韩驾驶的车辆相撞，巨大的冲击力导致老韩的车又撞上了老刘的车。这场连环事故造成了无法挽回的后果——老王车上的乘客陈先生不幸身亡。

交警部门很快出具了事故认定书，认定老王因驾驶操作不当，承担事故的全部责任，老韩和老刘无责任。

两份保险，引出核心争议

事故发生后，陈先生的家属悲痛欲绝，将相关各方诉至法院，要求赔偿医疗费、丧葬费、死亡赔偿金、精神损害抚慰金等共计88万余元。

此时，两笔保险浮出水面：

·司机老王的车险：他在A保险公司购买了“车上人员险”。

·平台的意外险：陈先生在乘坐这趟顺风车时，通过平台生成了一份由D保险公司承保的“驾乘意外险”。

就在开庭前，D保险公司与陈先生家属达成了和解，并迅速赔付了120万元的意外身故赔偿金。

然而，这120万的赔付并未平息争议。一个关键的法律问题摆在了法官面前：保险公司赔了钱，作为事故全责方的司机老王，还需不需要再对陈先生的家属进行赔偿？

老王认为，乘客已经拿到了高额赔偿，自己的赔偿责任理应免除或减轻。

法院判决：人身保险≠责任保险，司机难逃其责

法院经审理后，给出了逻辑严密、令人信服的判决。

1. 厘清保险性质：“保自己”和“赔别人”是两码事

法院指出，老王购买的“车上人员险”和D保险公司赔付的“驾乘意外险”，都属于人身保险。它们的保险标的是“乘客陈先生的生命和身体”，换句话说，这是“保人”的。无论事故是谁的责任，只要被保险人（乘客）发生意外，保险公司就要按约赔付。

而真正能替老王“顶包”赔偿的，应该是责任保险，比如老王车险里的“第三者责任险”。责任保险的标的是“司机老王对乘客依法应负的赔偿责任”，这是“赔别人”的。

2. 援引法律条文：保险法46条给出“尚方宝剑”

法院援引了《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

简单来说，这条法律明确了两点：

·保险公司赔完钱，不能替受害者去向肇事司机“追偿”，因为这是人身保险。

·受害者（或其家属）拿到保险金后，依然有权向肇事司机（侵权人）主张赔偿。

在本案中，司机老王就是法律意义上的“第三者”（侵权人）。陈先生的家属虽然拿到了D公司的120万保险金，但这笔钱是他们与保险公司之间的人身保险合同关系。这丝毫不影响他们向侵权人老王索赔的权利。

3. 认定最终责任：无责方也要赔，全责方是主力

最终，法院对各方责任进行了划分：

·老韩的保险公司（B保险公司）：虽然老韩无责，但根据交强险“无责赔付”的原则，B保险公司仍需在无责限额内赔付19800元。

·司机老王：作为事故全责方，他需要承担剩余的全部赔偿责任。在扣除他之前垫付的4万元后，法院判决老王还需赔偿陈先生家属各项损失共计82万余元。

·平台方：顺风车平台在订单生成中仅扮演居间角色，经查不存在过错，因此不承担责任。

判决生效，司机上诉被驳回

一审判决后，老王不服，提起上诉。他认为自己不应该再赔钱。但二审法院审理后认为，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，尤其是对人身保险和责任保险的区分、对《保险法》第四十六条的适用准确无误。最终，二审法院驳回了老王的上诉，维持原判。

结语

这起案件给所有车主和乘客都上了一课：

·对车主而言：手握方向盘，责任重于山。购买了车险并不等于万事大吉，尤其是购买了“驾乘险”（人身险）时，它只能保障车上人员的利益，并不能免除自己作为侵权人应负的法律责任。谨慎驾驶，避免事故，才是避免巨额赔偿的根本。

·对乘客而言：乘坐网约车、顺风车时，平台赠送或购买的意外险是自身权益的重要保障。它与向肇事司机索赔的权利可以并存，为自己和家人构建了“双重保障”。

法律的天平，既衡量着保险合同的契约精神，也守护着侵权责任的公平正义。

END

云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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