30 万重疾险仅赔 10 万？加保拒赔案揭示：如实告知是投保 “底线”

一、案例回顾：加保后出险遭拒赔，如实告知成关键

2011 年，王某某为弟弟王某投保重大疾病保险，保额 10 万元，投保时健康告知栏均勾选 “否”。

2014 年，投保人申请加保 20 万元，重疾保额增至 30 万元，再次书面确认健康告知无异常。

2016 年，王某因子宫内膜恶性肿瘤申请理赔 30 万元，保险公司调查发现：王某 2009 年曾行宫颈锥切术，2013 年起多次体检显示子宫内膜异常，投保人在首次投保及加保时均未如实告知。

最终法院判决，保险公司按原保额赔付 10 万元，加保部分因未如实告知不予赔付，驳回王某全部诉讼请求。

二、法律透视：如实告知义务的三大核心要点

（一）告知义务的触发：以保险人询问为前提

《保险法》第十六条明确，投保人如实告知义务限于保险人询问的范围和内容。本案中，保险公司在首次投保及加保时均通过书面形式提出健康询问，投保人及被保险人亲笔签字确认，即便主张 “未阅读条款”，法院仍认定保险公司已履行询问义务。这意味着，投保人作为完全民事行为能力人，签字即视为对告知内容的确认，不能以 “条款复杂、未细看” 为由逃避责任。唯有举证证明业务员代填告知内容，方可否定询问的有效性。

（二）未告知的后果：区分 “故意” 与 “重大过失”

本案被认定为 “故意未如实告知”，核心依据是投保人明知被保险人存在手术史及体检异常，却在两次告知中均隐瞒实情。根据法律规定：

故意未告知：保险人有权解除合同，对解除前的保险事故不承担赔付责任，且不退还保险费；

重大过失未告知：仅在未告知事项 “足以影响承保决定” 时，保险人才可解除合同，若未告知事项与事故无关联，仍需承担赔付责任。

本案中，投保人隐瞒的妇科疾病史与最终出险的恶性肿瘤直接相关，足以影响保险公司的承保判断，故加保部分被依法解除。

（三）不可抗辩期的适用：两年期限的边界

《保险法》规定，保险合同成立超过两年，保险人不得解除合同。本案首次投保于 2011 年，2016 年出险时已超过两年，因此保险公司不能解除原合同，需按原保额 10 万元赔付。但加保合同成立于 2014 年，2016 年出险时未满两年，保险公司在发现未告知事由后 30 日内行使解除权，符合法律规定。这一细节明确：不可抗辩期仅适用于合同成立满两年的部分，加保属于新的保险合意，需重新计算两年期限，投保人在加保时仍需履行如实告知义务。

三、投保警示：避免踩坑的三大实操建议

（一）认真核对告知内容，切勿心存侥幸

投保人在签署告知书前，应逐项核对询问事项，结合被保险人实际健康状况如实填写。即便认为 “小毛病不影响承保”（如本案中投保人认为子宫内膜异常是常见现象），也需如实披露 —— 是否属于 “重要事实” 的判断权在保险人，而非投保人主观认知。隐瞒病史看似 “省钱省事”，实则可能导致出险后全额拒赔，得不偿失。

（二）加保、续保均需履行告知义务

本案警示我们，如实告知义务并非仅针对首次投保。加保、续保属于保险合同的变更或新订，保险人再次提出询问时，投保人仍需全面披露被保险人的健康变化。尤其是加保前出现的体检异常、新确诊疾病，必须主动告知，否则新增保额部分可能面临拒赔风险。

（三）留存证据，防范业务员违规操作

若保险业务员存在 “先签字后填内容”“代填告知书” 等违规行为，投保人应及时留存聊天记录、录音等证据，必要时向保险公司投诉。一旦发生纠纷，这些证据可证明保险人未实际履行询问义务，从而维护自身合法权益。同时，签署合同后应妥善保管告知书、体检报告等材料，为可能的理赔争议提供依据。

四、结语：诚信是保险的 “生命线”

保险合同的核心是 “最大诚信原则”，如实告知义务是投保人的法定义务，也是保险公司风险评估的重要依据。本案中，投保人因故意隐瞒健康状况导致加保部分拒赔，不仅损失了 20 万元保额，也违背了保险的诚信本质。作为投保人，唯有秉持诚信原则，全面、如实履行告知义务，才能在出险时顺利获得赔付，真正实现保险的风险保障功能。而保险公司也应规范询问流程，明确提示告知义务，共同维护保险市场的公平与秩序。