投保时一个“否”，理赔时六万六全没！法院这样判……

“买了保险，出了事保险公司就得赔”——这是不少人对保险的普遍认知。然而，佛山的潘某却在确诊癌症后，被保险公司拒赔并解除合同，法院最终判决：保险公司不用赔！这一切，都源于投保时一个看似不起眼的“否”。

一、 案件回顾：投保后确诊癌症，理赔遭拒

2017年2月，潘某的妻子作为投保人，为潘某购买了一份“防癌疾病保险”及“附加防癌两全保险”。这本是一份针对癌症风险的健康保障。

然而，天有不测风云。2018年11月，潘某经医院诊断，罹患“双肺转移性血管肉瘤样恶性外周神经鞘”。面对高昂的治疗费用，潘某向保险公司提出了理赔申请。

令他没想到的是，保险公司在核查后，不仅拒绝支付66000元的保险金，还直接解除了保险合同。理由是：潘某在投保时，未如实告知其腿部已存在数年之久的肿瘤情况。

二、 法院判决：故意隐瞒，后果自负

潘某对此不服，一纸诉状将保险公司诉至佛山市禅城区人民法院（以下简称禅城法院）。

法庭上，双方的争议焦点在于：潘某投保时是否履行了如实告知义务？

禅城法院经审理，根据潘某的医疗记录查明，其在投保前明确知晓自己腿部的肿瘤已存在数年，且肿物较大，按压时有痛感。然而，在填写投保单的“如实告知事项”时，对于第7条第F项“肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”的询问，潘某勾选了“否”。

法院认为，潘某的行为构成了 “故意不履行如实告知义务” 。其所隐瞒的腿部肿瘤情况，对于保险公司评估承保风险至关重要，直接影响保险公司决定是否承保以及以何种条件承保。

三、 法理依据：法律对“最大诚信原则”的刚性要求

禅城法院的判决，严格依据了《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：

投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

本案中，潘某的情况甚至超越了“重大过失”，属于“故意”隐瞒。因此，保险公司依法有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。

四、 典型意义：保险不是“买了就赔”，诚信是基石

本案主审法官指出，保险合同是一种特殊的“射幸合同”，其核心在于对未来不确定风险的分担。保险公司并非对所有事故都无条件赔付，其是否承保、如何定价，完全依赖于对投保标的（如被保险人的健康状况）风险的准确评估。

因此，“最大诚信原则” 是保险合同的基石。投保人对于投保单上白纸黑字的询问事项，负有不可推卸的如实告知义务。法官强调，判断未告知行为是否会导致保险公司免责，关键就在于该事项是否“足以影响保险人的承保决定或费率确定”。像潘某这样长期存在且症状明显的肿瘤，无疑是核心风险问询，其隐瞒行为直接导致了保险公司在非真实意愿下承保。

提醒广大消费者： 购买保险时，切勿抱有侥幸心理。对于健康状况、既往病史等重要信息，务必如实告知，这既是对保险公司负责，更是对自己未来保障权益的负责。一时的“省事”或刻意隐瞒，很可能导致在真正需要保障时，失去最重要的经济支持，得不偿失。