体检异常却被业务员勾“否”，20万理赔遭拒！法院这样判

买了保险，最怕的就是生病后保险公司一句“未如实告知”而拒赔。吕女士就遭遇了这样的困境，她因肺癌申请重疾理赔时，被保险公司以“投保前有疾病史未告知”为由拒赔并解除合同。然而，法院的判决却出现了反转。

一、案件回顾：20万理赔金背后的“告知罗生门”

2018年3月，吕女士的丈夫阮先生为她在某保险公司购买了一份人身保险，附加重大疾病险，保额20万元。合同约定，如确诊恶性肿瘤，将按基本保额给付保险金。

2019年8月，吕女士被确诊为左肺上叶微浸润性腺癌。手术治疗后，她向保险公司申请理赔，却收到了《理赔决定通知书》。保险公司以“被保险人投保前存在疾病史，投保时未如实告知”为由，不仅拒绝赔付，还解除了保险合同且不退还保费。

吕女士随后将保险公司告上法庭，要求确认保险公司的解约行为无效，并支付20万元重大疾病保险金。

二、庭审交锋：谁在说谎？关键证据浮出水面

法庭调查发现，这起案件的关键在于“投保环节究竟发生了什么”。

保险公司主张：吕女士2014年曾因迷走神经晕厥、头皮血肿住院治疗，投保人未在健康告知中披露这一情况，属于未尽如实告知义务。

然而真相是：投保时，阮先生确实曾口头告知保险业务员王某，吕女士存在体检结果异常。但业务员王某在代为填写投保书时，却在“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”这一栏目下，直接勾选了“否”。

阮先生在业务员填写完毕后，只是在投保书上签了字。

三、法院判决：保险公司承担举证责任，败诉！

法院经审理认为，本案的核心在于保险公司能否证明其有权解除合同。

根据法律规定，保险公司如主张投保人未履行如实告知义务，必须同时证明以下三点：

1. 保险公司已对投保书中的问题进行过有效询问；

2. 投保人未如实告知的内容足以影响承保决定或提高保险费率；

3. 保险公司在法定期限内行使了合同解除权。

本案中，由于是保险公司的业务员代为填写投保单，法院认为：

业务员的行为就是保险公司的行为。业务员在明知被保险人体检异常的情况下，仍然在投保单上勾选“否”，这本身就证明了保险公司放弃了要求投保人就此事项进行书面告知的权利。

因此，保险公司不能再以投保人未如实告知为由解除合同。最终，法院判决保险公司向吕女士支付20万元重大疾病保险金。

四、典型意义：业务员代填投保单，风险由谁承担？

这个案例为保险行业和消费者都敲响了警钟：

对保险公司而言：

· 必须加强对保险业务员的培训和管理，规范展业行为。

· 业务员代为填写投保单时，必须严格按照投保人的真实意思填写，不得隐瞒或歪曲事实。

· 否则，因业务员代填行为导致的不利后果，将由保险公司承担。

对消费者而言：

· 投保时，即使有业务员代为填写，也必须亲自核对所有信息，确认无误后再签字。

· 对于健康告知等关键内容，最好保留与业务员的沟通记录。

· 签字意味着确认，一旦签字，就要对文件内容负责。

结语

保险本是保障，不该成为“陷阱”。这个案例提醒我们，保险公司的诚信和服务规范同样需要“监督”。当消费者如实告知却被业务员“简化”处理时，法律坚决站在诚信一方。

下次投保时，无论业务员多么热情，都请牢记：仔细核对，谨慎签字，这是保护自己权益的重要防线。