体检报告上的“小异常”，竟成保险公司拒赔理由？法院这样判！

一份普通的体检报告，几个看似不起眼的“小异常”，在投保一年后成为保险公司拒绝赔付重大疾病的关键理由。这是王某某的真实遭遇，也可能是许多投保人曾经担心的问题。

电子投保埋下隐患

2018年12月，王某某通过电子投保方式购买了一份“美丽一生两全保险”并附加女性特定疾病保险，保险期间30年。在电子投保过程中，她按照保险公司的询问内容逐一作答，其中对于“过去一年健康体检是否有异常”的选项，她勾选了“否”。

次日，保险公司向王某某交付了投保单和保险条款。一切看似顺利，直到2019年12月她支付第二期保费后，2020年6月被确诊为“中-高分化子宫内膜样腺癌Ia期”。

理赔遭拒引出告知争议

当王某某向保险公司申请理赔时，却遭到了拒绝。保险公司的理由是：王某某在2018年4月的体检报告中显示“宫颈肥大，盆腔超声提示子宫肥大”等内容，认为她未履行如实告知义务。

王某某对此并不认同，她认为自己已经按照保险公司的询问内容进行了如实告知。双方各执一词，最终对簿公堂。

法院判决：询问内容必须明确

法院审理后认为，本案的核心在于投保人的如实告知义务究竟应该以什么为标准。

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定，投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。这意味着，投保人只需要对保险公司明确询问的内容进行如实告知。

在本案中，保险公司制作的电子询问内容对王某某过去一年体检状况的询问较为模糊，仅仅表述为“是否存在异常”，但“异常”的指向不明。保险公司未能举证证明该项询问内容的具体情况，因此不能认定王某某未能履行如实告知义务。

最终，法院判决保险公司应当承担赔偿责任，向王某某支付保险金。

案例启示：投保人权益有界限

这一案例明确了投保人如实告知义务的边界。保险合同虽然体现最大诚信原则，但投保人的如实告知义务应当具有明确的界限。

除了保险公司以调查问卷形式进行的制式询问外，投保人并没有其他的法定告知义务。保险公司不能随意加重投保人的告知负担。

同时，当保险公司以投保人未如实告知为由拒绝赔付时，需要承担举证责任，证明自己已经进行了详细、明确的询问。如果无法证明，就不能认定投保人未能履行如实告知义务。

专家提醒

这一案例为投保人提供了重要保障：如实告知义务不是无底洞，而是有明确界限的。在投保时，投保人应当认真回答保险公司的明确询问，但无需过度担忧自己是否“告知得不够”。而对于保险公司来说，则应当完善询问内容，确保询问明确具体，避免因询问不清而承担不利后果。

保险的本意是保障，而不是陷阱。明确告知义务的边界，既是对投保人权益的保护，也是推动保险行业健康发展的必然要求。