“隐藏式”询问导致拒赔？法院判决：保险公司必须赔！

在互联网上买保险，动动手指就能完成，方便又快捷。但你是否想过，投保页面上的一个“小箭头”，可能成为日后理赔的“大陷阱”？

2019年，李某通过互联网平台为自己购买了一份重大疾病保险，保障范围包含恶性肿瘤。然而，当她在2021年确诊“右乳浸润性癌”并申请理赔时，保险公司却以“未如实告知乳腺囊肿病史”为由拒绝赔付。

一、投保页面藏玄机：关键询问竟需多次点击才能看到

法院调查发现，保险公司的投保页面设计存在重大瑕疵。关于乳腺类疾病的询问内容，并未直接展示在页面上，而是需要投保人多次点击一个缺乏明确提示的向下箭头“∨”才能看到。这种“隐藏式”询问方式，极易导致投保人漏看或忽略。

二、投保人主动询问是否需要体检报告，客服明确说“不用”

更值得注意的是，李某在投保过程中曾主动询问客服是否需要上传自己的体检报告，以便保险公司全面了解其健康状况。客服明确答复“不用”。李某作为普通消费者，不仅没有隐瞒健康状况的意图，反而主动提供了披露信息的机会。

三、法院明确裁判规则：保险公司询问必须清晰明确

广州市中级人民法院在二审判决中明确指出：

· “有问才有答”：投保人的如实告知义务，以保险人提出清晰、明确的询问为前提。

· 询问必须易于识别：保险公司的提问方式和内容应具体、清楚、准确，便于投保人识别。本案中隐藏式的询问方式，不足以认定投保人存在不如实告知的故意或重大过失。

· 主动询问彰显诚信：李某主动询问是否需要体检报告，充分证明其诚信态度。

四、法官提醒：互联网保险不能“零询问”更不能“隐藏询问”

本案主审法官强调，随着互联网保险业务的发展，保险公司不能一方面简化投保流程，另一方面又通过技术设置“隐藏”重要询问内容。这既不符合《保险法》的立法精神，也不符合诚信原则。

最终，法院判决保险公司向李某支付保险金65万元。

案例启示：

1. 对保险公司：互联网保险的询问设计必须直观、明确，不得使用具有误导性或隐蔽性的方式。

2. 对消费者：在互联网投保时，应仔细查看每个页面和选项，如有疑问主动询问并保留沟通记录。

3. 对行业监管：应加强对互联网保险投保流程的规范，确保信息披露和询问设置的透明性。