家庭自用车跑网约车出事故，保险公司赔不赔？法院这样判！
2021年，福建漳州发生一起交通事故：杨某某驾驶的轿车在漳州市中医院门口停车时，乘客朱某某开门未注意安全，导致电动车骑行者陈某某受伤。交警认定杨某某、朱某某各负同等责任，陈某某无责。
事故车辆为杨某某夫妻所有，投保了交强险和150万元商业三者险，但投保时登记为“家庭自用”。经查，杨某某实际将车辆用于网约车营运，事故发生时正在接单。
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保险公司主张
1. 车辆用途变更为营运，危险程度显著增加，属于《保险法》第52条法定免责情形
2. 电子投保流程已尽到免责条款提示义务（需扫码验证→阅读条款→电子签名→验证支付）
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杨某某辩称
·只是偶尔顺路载客，非全职网约车
·保险公司未充分告知免责条款
三级法院出现反转：
1.一审、二审：判保险公司在交强险+商业险范围内赔偿
2.再审（福建高院）：改判保险公司仅在交强险范围内赔偿，商业三者险免责
1.危险程度显著增加：网约车相比家庭自用车辆行驶里程多、事故概率高，且事故发生在营运过程中
2.法定免责条款：依据《保险法》第52条，用途变更未通知保险公司时，保险人可直接免责
3.提示义务非必要：对于法律禁止性规定，保险公司即使未特别提示，免责条款仍有效
1.投保需诚信：家庭自用车从事营运，务必及时变更保单性质，否则可能面临拒赔风险
2.电子保单注意：线上投保时务必逐条阅读免责条款，勾选确认即具法律效力
3.顺风车≠营运：本案关键在“危险程度显著增加”，若仅偶尔分摊油费的顺风车，认定可能不同
➤《保险法》第52条：危险程度显著增加时的通知义务
➤《保险法解释二》第10条：禁止性规定的免责条款效力
➤《保险法解释四》第4条："危险显著增加"的认定标准
云南八谦（文山）律师事务所
王德林律师
执业律师
专业办理：
1、工伤案件
2、保险纠纷
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