体检报告异常≠确诊疾病？法院判决：保险公司不能以此拒赔！
案情回顾
2015年3月，周某在某保险公司投保了一份重疾险，保额22万元。同年12月，周某因糖尿病住院治疗，期间发现脑膜瘤并进行了手术。术后他向保险公司申请理赔，却遭到拒绝。保险公司认为，周某在投保时未如实告知其患有糖尿病和高血压，严重影响承保决定，因此解除合同并拒赔。
周某不服，将保险公司告上法庭，要求支付保险金22万元。
争议焦点
周某在投保时是否故意隐瞒了糖尿病和高血压的病情？
保险公司主张：
·周某投保前的体检报告显示“空腹血糖偏高”和“舒张压偏高”。
·他曾购买过降压药物，且住院记录中自述“发现血糖高1年余”。
·这些证据足以证明周某知晓自身患病，却未如实告知。
周某辩称：
·体检报告仅显示指标异常，并未确诊疾病，自己作为普通人无法判断是否患病。
·购买降压药仅为一次记录，无法证明长期患病。
·住院时的自述是事后回忆，不能证明投保时已知病情。
法院判决
法院经审理认为，周某在投保时不存在故意未如实告知的情形，理由如下：
体检报告≠确诊：
体检结果显示血糖和血压偏高，但医院未明确诊断周某患有糖尿病或高血压，普通人难以自行判断是否患病。
购药记录不足为证：
周某仅有一次购买降压药的记录，无法证明其长期患病。
主观认知不明确：
住院记录中的自述是事后描述，不能证明投保时周某已确认患病。
最终，法院判决保险公司按合同约定支付周某保险金22万元。
裁判要旨
根据《保险法》第十六条：
·投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司可拒赔并解除合同。
·若因重大过失未告知，且对保险事故有严重影响，保险公司可拒赔但需退还保费。
本案中，法院通过周某的体检报告、购药记录等客观行为，认定其主观上不存在故意或重大过失，因此保险公司无权拒赔。
实务启示
投保人应基于“已知或应知”范围履行如实告知义务，若体检报告仅显示异常而未确诊疾病，需谨慎判断是否属于告知内容，同时注意保留医疗记录以备争议；保险公司则需避免仅凭体检异常或零星购药记录拒赔，核保时应进一步核查或要求复查，确保拒赔理由充分合理。双方均应遵循诚信原则，投保人如实告知，保险公司审慎核保，才能减少纠纷，保障合同公平性。
云南八谦（文山）律师事务所
王德林律师
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