保险公司拒赔10万意外险，法院判决：条款无效，全额赔付！

2023年11月，投保人张先生通过微信平台为其父亲购买了某保险公司的“车主尊享保障”保险，其中包含意外伤害身故和残疾保险，保额为10万元。保险期间内，张先生的父亲不幸遭遇交通事故身亡。家属向保险公司申请理赔时，保险公司却以保单中的“特别约定”条款为由，仅同意赔付1万元。

家属认为保险公司的拒赔理由不合理，遂委托律师提起诉讼，要求保险公司按合同约定全额赔付10万元保险金及1万元法律费用。

1. 特别约定条款是否属于免责条款？

保险公司辩称，保单中的“特别约定”规定：若被保险人为56-80周岁，意外身故保额降至1万元。他们认为这是对保险金额的合理区分，并非免责条款。  

家属则认为，该条款实质上是减轻保险公司责任的格式条款，且保险公司未履行提示和说明义务，应属无效。

2. 保险公司是否履行了提示和说明义务？

法院审理发现，虽然条款以加黑形式呈现，但保险公司未能提供证据证明在投保时通过网页、音频或视频等方式向投保人明确说明该条款的内容及法律后果。

一审和二审法院均认为：  

1. 特别约定条款属于免责条款  

该条款将56-80周岁被保险人的保额从10万元降至1万元，实质上是减轻保险公司责任的格式条款。根据《保险法》规定，此类条款需保险公司履行明确提示和说明义务，否则无效。

2. 保险公司未尽提示义务  

保险公司未能提供充分证据证明其以合理方式向投保人提示和说明该条款，因此条款对投保人不产生效力。

3. 全额赔付合法合理

法院判决保险公司按合同约定全额赔付10万元意外身故保险金，并承担家属因诉讼产生的1万元律师费。