保险公司因未履行提示义务败诉，法院判决全额赔付意外身故保险金
近日，云南省文山州中级人民法院对一起意外伤害保险合同纠纷案作出终审判决，驳回某知名保险公司地方支公司的上诉请求，维持一审判决，要求其向被保险人亲属全额支付意外身故保险金10万元及法律费用损失1万元。本案的核心争议在于保险合同中的“特别约定条款”是否属于免责条款，以及保险公司是否履行了提示和说明义务。
案件背景
2023年11月，投保人张某通过线上渠道购买了某保险公司的“车主尊享保障”保险，其中包含“个人意外伤害保险（D款）”，约定意外身故保险金为10万元。2024年8月，被保险人张某某（投保时未满56周岁）因交通事故不幸身故。事故发生后，保险公司以保单“特别约定第18条”（规定56-80周岁被保险人的意外身故保险金降为1万元）为由，仅同意赔付1万元。双方协商未果，被保险人的4名近亲属将保险公司诉至法院。
争议焦点
1.特别约定第18条是否属于免责条款？
·保险公司主张该条款仅为“年龄区分约定”，不属于免责条款。
·法院认定该条款实质减轻了保险公司的责任，属于《保险法》规定的“免除或减轻保险人责任的条款”，且保险公司未以显著方式提示或说明，故条款无效。
2. 保险公司是否履行了提示和说明义务？
·保险公司称投保单已加粗标注条款，并声称投保人签字确认，但未能提供完整的电子投保流程证据（如录屏、音频等）。
·法院认为，仅加粗标注不足以引起投保人注意，且电子投保中未设置强制阅读程序，未尽到提示义务，故条款无效。
3. 法律费用损失是否应予赔偿？
·法院支持原告主张的1万元律师费，认为该费用属于保险合同约定的赔偿范围，且已实际发生。
法院判决
一审和二审法院均认为：
1. 特别约定第18条因未履行提示和说明义务而无效，保险公司应按原保额10万元赔付。
2. 律师费1万元属于合理损失，保险公司应予赔偿。
最终判决：保险公司向保险人家属支付保险金10万元及法律费用1万元，合计11万元。
案件启示
1. 对保险公司的警示：
·免责条款或减轻责任的条款必须以显著方式提示，并通过可回溯的电子证据（如录屏、音频）证明已履行说明义务。
·特别约定不得单方面改变核心保险责任，否则可能被认定为无效格式条款。
2.对消费者的提醒：
·投保时应仔细阅读条款，尤其是加粗或特殊标注的内容，必要时要求保险公司逐条说明。
·电子投保需留存截图或录音，以便纠纷时举证。
3. 司法趋势：
·法院严格审查保险公司对免责条款的提示义务，倾向于保护投保人合法权益。
结语
本案再次凸显了保险合同中“提示与说明义务”的重要性。保险公司若未能充分履行义务，将承担不利后果。消费者也应增强维权意识，确保自身权益不受侵害。
您在投保时是否遇到过“隐藏条款”？欢迎留言分享经历，我们将为您提供专业解答！
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云南八谦（文山）律师事务所
王德林律师
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