意外交通事故致残，一起事故三份赔偿案例

2022年9月18日，马某某驾驶小型轿车追尾郑某某驾驶的旋耕机，导致郑某某受伤。公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定马某某承担主要责任，郑某某承担次要责任。

郑某某受伤后当日被送往某医院治疗5天，2022年9月23日，郑某某转院继续治疗于2022年10月15日出院，出院后郑某某并未完全康复，2022年11月1日再次到某医院治疗，于2022年11月9日出院，三次住院共计30天。

郑某某委托某司法鉴定所对其人体残疾等级鉴定、后续治疗项目和时限评定、人体损害误工期、护理期、营养期时限评定进行鉴定。经鉴定，郑某某的人体残疾等级构成十级伤残，以上各项经济损失合计221418.92元。

第一份赔偿：马某某的车在某保险公司投保有交强险、商业三者险等保险，发生事故时在保险期限内。事故发生后，马某某通过微信向郑某某的女儿转账共计19000元。由某保险公司在交强险和商业三者险限额内赔偿郑某某因交通事故受伤造成的医疗费、住院伙食补助费、等合计182164.35元；郑某某退还马某某垫付的费用20973.34元。

第二份赔偿：郑某某与郑某系父女关系，郑某于2021年 11 月 28 日到保险公司处购买了《住院津贴险》，《驾乘险》，《意外险C款》，意外伤害医疗保险。该保险期间为2021年11月28日至2022年11月27日止。

法院判决郑某某女儿郑某投保的保险公司在责任范围内支付郑某某各项损失共计72,325.18 元。

第三份赔偿：郑某某与郑某系父子关系,郑某于 2022 年1月 11 日到同一家保险公司处购买了《住院津贴险》，《驾乘险》，《意外险C款》，意外伤害医疗保险。该保险期间为2022年1月11 日至 2023 年1月 10 日止。

法院判决郑某某儿子投保的保险公司在责任范围内支付郑某某各项损失共计62,325.18元。

某保险公司辩称：1、郑某某在发生意外事故时所驾驶的车辆并非保险合同约定的车辆，不属于保险理赔范围。2、根据《意外险C款》中的条款内容，对被保险人遭受意外伤害事故所适用的伤残评定标准及赔付比例，是按照《人身保险伤残评定标准及代码的标准》来适用，本案郑某某伤残鉴定所适用的标准并非合同约定的上述标准。3、意外医疗理赔款适用补偿性规则，郑某某已从其他途径获得医疗费用补偿的，则保险公司仅赔付不足的部分。4、郑某某发生事故驾驶的拖拉机，也需要相关的驾驶证及行驶证，但是本案当中郑某某不能够提供上述有效证件，属于保险公司免赔的情形。

裁判理由：郑某某已从其他途径获得一定的医疗费用赔偿，但保险公司没有对意外医疗理赔款适用补偿性规则履行了提示及明确说明义务。而对于伤残鉴定适用标准，该条款首先是格式条款，虽然不属于免除保险责任条款，保险公司对该格式条款的说明义务不应局限于投保人在投保单上盖章或签字的形式说明义务，而应由保险公司对于投保人关于行业标准与现行国家标准进行介绍并就两者的区别向投保人明确说明。