明知有病还收保险费，出现保险事故应当赔偿

来源：佛山市禅城区法院发布《2016—2020年度保险合同纠纷案件审判白皮书》 20210720

案例十：被保险人罹患疾病与因疾病身故的结果不是发生在同一年度保单期间内，但保险人在上一保单年度期间已知晓被保险人患病的情况下，仍同意承保下一年度保单，表明其有实现合同目的之意，应承担保险赔偿责任。

基本案情

广东某公司于2018年8月21日、2019年8月21日连续两年为其员工向保险公司投保团体意外伤害保险及附加疾病身故保险，保单尾号分别为1230、1803，两份保险的保险公司经办人均为同一人。2019年7月27日，该公司的员工杨某因脑溢血被送往医院治疗。8月2日，该公司向保险公司报案。8月30日，杨某因医治无效死亡，保险公司以被保险人杨某死亡时间已超出保险期限为由拒赔。保险公司拒赔后，杨某的亲属与该公司签订协议书，由公司支付120000元赔偿款后，将保险赔偿权利转让给公司，保险赔偿所得款项属于公司。该公司获得保险理赔资料后，遂起诉保险公司支付赔偿款200000元。保险公司抗辩认为，杨某的死亡时点已经超过了1230号保单约定的2019年8月20日24时终止的保险期间，不在保险责任范围内，保险公司无需承担保险金赔偿责任。

裁判结果

禅城法院认为，1230号保单及1803号保单由同一名销售人员进行销售，保险公司在承保1803号保险合同时，已知道该公司就杨某受伤一事报案，清楚杨某的病情，仍同意承保并收取保费，表明其有实现合同目的之意，保险公司应依据1803号保单之约定，向该公司赔付疾病身故保险金200000元。

典型意义

保险人在明知被保险人投保前已患有疾病的情况下，仍同意对被保险人承保并收取保费，表明其有实现合同目的之意，其放弃拒绝承保权，不影响投保人投保。保险事故发生后，保险人不能再以被保险人患病等理由拒赔。保险公司应当加强对业务员核保能力的培训，重视核保程序，进一步提升核保承保服务水平。