电子投保中的条款阅读不等于提示及明确说明
来源：佛山市禅城区法院发布《2016—2020年度保险合同纠纷案件审判白皮书》 20210720
案例八：在以电子投保方式订立保险合同时，保险人提示投保人阅读“保险条款”不等于提示投保人阅读“免责条款”。保险人作为电子投保流程设计方应规范履行对免责条款的提示说明义务。
基本案情
2017年3月23日，覃某某在微信上向保险公司投保，并支付保险费。被保险人中包括覃某某与韦某某的儿子覃某，受益人除身故保险金为保险人的法定继承人外其余均为被保险人本人。2017年6月11日，覃某因口角纠纷被人用啤酒瓶打伤头部，随后立即被送往医院抢救，后经抢救无效死亡。根据医院出具的《死亡记录》认定，覃某因脑干功能衰竭而死亡。意外发生后，覃某某、韦某某向保险公司申请理赔。
保险公司以被保险人覃某在保险期间与他人发生口角发生打斗的行为属于合同条款约定的责任免除范围为理由，拒绝承担给付保险金的责任。覃某某、韦某某认为，保险公司拒绝给付的理由属于格式合同的免责条款，保险公司在签订合同时，未向原告发送免责条款的内容，亦没有向原告履行提醒和明确说明义务，该免责条款应被认定无效。覃某某、韦某某遂诉至法院，要求保险公司继续履行保险合同，支付身故保险金200000元、住院补贴1900元、医疗费用保险金19900元。
裁判结果
禅城法院认为，保险人应当就“免责条款”履行提示义务。根据本案中保险公司提供的手机截图显示，保险公司在电子投保流程中，仅对“保险条款”作了提示告知。一般人又难以知道“免责条款”是“保险条款”的重要组成部分，故保险公司提示投保人阅读“保险条款”不等于提示投保人阅读“免责条款”，投保人勾选“本人已阅读并同意以上保险条款”亦不能代表其同意“免责条款”，只有在投保人知道或者应当知道“免责条款”是“保险条款”的必要组成部分时，其勾选上述选项才具有实质意义。
其次，从可行性来看。根据保险公司提供的手机截图，对于“特别约定条款”，保险公司逐条进行了提示，并要求投保人勾选“本人已阅并同意以上特别约定”选项才可进行下一步操作；对于“投保人告知事项”，保险公司不仅逐条进行提示，而且要求投保人逐条进行确认才可以进行下一步操作。上述投保流程的设定，一方面说明保险公司认识到某些重要条款需要逐条向投保人提示甚至得到投保人的确认，另一方面说明保险公司对“免责条款”进行提示具有可操作性和可行性，且不会增加保险公司的运营成本。因保险公司确认未以其他方式对免责条款进行提示说明，故电子保险单“投保人及被保险人声明一栏”的内容亦不产生相应的法律效力。综上理由，禅城法院判决保险公司向覃某某、韦某某支付被保险人身故保险金、住院补贴、医疗费用保险金。
典型意义
在互联网时代，保险人通过微信等电子渠道推广或销售其产品，可以节约交易成本，提高交易效率，应予以提倡，但任何效率的提升不应以减损消费者的权利为代价。保险人提供线上投保服务，不仅要注重消费者的“消费体验”，还应当保障消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等基本权利，规范投保流程，加强对线上销售行为的“可回溯管理”，这样既有利于维护保险公司利益，也保障了保险消费者的合法权益。本案中，保险人作为线上合同流程的设计方，明知免责条款是保险合同重要条款，但在投保流程中，未突出对免责条款进行提示告知，应承担保险赔偿责任。
