网络投保买了意外险，无证驾驶无牌车，保险公司未对免赔条款尽到提示义务，承担赔付责任

来源：呼和浩特铁路运输中级法院保险纠纷典型案例（呼和浩特铁路运输中级法院 2021-12-23）

案例六

赵某1、赵某2、赵某3、赵某4诉某人寿保险股份有限公司意外伤害保险合同纠纷案

——通过网络、电话等方式订立的保险合同的明确说明义务如何认定

【裁判要旨】

通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人仍应对免责条款尽到明确说明义务，可以以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明。

【基本案情】

2020年6月7日，赵某某在某人寿保险公司投保福临门年金保险、金管家终身寿险、意外伤害保险等险种。保险期间，案外人吕某某驾驶小型普通客车由北向南超速行驶至鄂温克旗伊敏河大街西侧4公里加20米老林业科路口处时，与前方同方向行驶由赵某某无证驾驶的无号牌钱江牌普通两轮摩托车尾部相撞，致摩托车驾驶员赵某某当场死亡，两车部分损坏。经交警部门作出道路交通事故认定书，认定吕某某负事故主要责任，赵某某负事故次要责任。赵某某系未婚且无子女，其法定继承人为赵某1、赵某2、赵某3、赵某4。赵某1、赵某2、赵某3、赵某4找某人寿保险公司赔偿未果，诉至法院请求某财产保险公司履行合同给付保险金100000元。某财产保险公司以赵某某无有效驾驶证驾驶无号牌两轮摩托车导致身故，属于保险合同约定的拒赔情形，且投保人赵某某在电子投保单中投保人签字处签名确认，保险公司对该免责条款尽到了提示义务，故保险公司不应承担保险赔偿责任进行抗辩。法院经审理认为，普通两轮摩托车属于机动车，未取得机动车驾驶证驾驶未经登记的机动车上道路行驶，其行为违反了法律强制性规定。保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人仍对该条款有提示义务。本案中，双方订立保险合同时，在电子保单“个人情况告知书”“人身保险投保提示书”等保单之后虽然有投保人赵某某签名，但电子保单中均未涉及相关险种免责条款的具体内容，某财产保险公司提供的证据仅能证明其与投保人通过网络形式签订了保险合同，但不能证明其以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明，故涉案保险合同的免责条款不生效，保险公司应按照合同约定承担保险赔偿责任，故法院判令某财产保险公司给付赵某1、赵某2、赵某3、赵某4保险金100000元。

【典型意义】    

电子保单作为互联网与保险行业相结合的产物，以其快速、便捷的特点快速占据保险经营市场，成为保险行业运营发展新趋势。但电子保单兴起的同时也带来保险经营的新问题，主要是在销售电子保单时，保险人如何有效地履行提示和明确说明义务，如何有效保障投保人及被保险人、受益人的合法权益，仍然是电子保单业务背后保险行业应予关注和完善的一大课题。此外，保险公司在进行该类案件诉讼时，即使尽到提示和明确说明义务，也应提供相应证据，承担举证责任。对于处理保险纠纷类案件相对较为成熟的保险公司，多采用录像的方式，演放投保流程，证明投保相关险种必须对相关条款尤其免责条款进行强制阅读后才能完成投保流程，以证明其尽到了提示和明确说明义务，以此避免因举证不能而导致败诉的结果。

（编写人：海拉尔铁路运输法院陈春香）