人身保险残疾给付比例表的法律效力

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《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中约定的残疾程度与项目一共有七级三十四项，在我国保险业长期使用。

1999年12月13日，保监发[1999]237号文件要求：各保险公司报备的险种条款与新签单业务条款中对残疾程度的定义及保险金给付比例仍继续按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》执行。该文件一直到2013年6月4日才被废止。

2013年6月4日，保监发〔2013〕46号文件《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》规定：一、保险责任涉及伤残给付的人身保险合同应在保险条款中明确约定伤残程度的定义及对应保险金给付比例。保险公司应科学划分伤残程度，公平设定保险金给付比例。二、保险条款中约定的伤残程度评定标准为经国家标准化行政主管部门制定的国家标准，或由国务院有关行政主管部门制定并报国务院标准化行政主管部门备案的行业标准的，条款内容应包含该标准的全称、发布机构、发文号及标准编号。

彼时，各保险公司对于伤残程度与保险金给付比例有了自主空间，保险产品定价因素也随之发生改变。例如：同样的伤残程度，甲公司可能按保险金额的10%赔付，乙公司可能按保险金额的5%赔付，因此保险费也存在一定差异。但是按照文件要求，保险条款内容应包含伤残程度定义、评定标准全称、对应保险金给付比例。

 2013年，杨某在某财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）处购买了两份“添安愉快”卡式保单，并按照该卡背面“本卡采用电话激活方式”的提示激活了该卡。2014年，杨某因交通事故受伤，被鉴定为九级伤残。杨某遂将保险公司诉至人民法院，要求其按照保单约定支付全额保险金及意外医疗住院补助，共计16万余元。保险公司辩称，应当按照保险合同附带的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（下称《给付比例表》）的标准，按比例进行赔付，而非全额赔付。

一审法院经审理认为，保险公司有法定义务对其提供的格式条款中的免责条款进行提示和明确说明。“添安愉快”卡式保险合同所附带《给付比例表》属于减轻、免除保险公司责任的格式条款。保单背面载明“本卡采用电话激活方式”，但在该卡销售环节以及电话激活流程设置中，均无法体现保险公司已经对相关免责条款进行了提示和明确说明，故判决被告按约定全额赔付保险金和意外医疗住院补助。

二审法院在明法释理的基础上，促成了双方当事人的调解，由被告一次性赔付原告近14万元。

诚实信用原则是民商事活动的基本原则。保险公司的提示、说明义务，是在保险合同领域贯彻诚实信用原则的基本要求。本案被告保险公司就保险合同中的免责条款，未尽到提示和说明义务，应当依法承担保险责任。

最高院将本案以弘扬社会主义核心价值观典型案例发布，把《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》定义为“属于减轻、免除保险公司责任的格式条款”，这对保险公司尽到提示和说明义务提出了更高的要求，也对客户维权提供了指引。

《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》等重要内容，经常以附件形式出现，极易忽略，建议客户在选购保险产品时，一定要认真阅读保险条款，且勿遗漏重要内容。

保险产品价格的高低受诸多因素影响，建议客户在选购保险产品时，不仅要比较价格，还要认真分析保险金给付比例等保险责任差异，以免发生理赔时影响权益。

同时，条件允许的情况下应设法保存投保过程的证据，以备维权使用。

    《中华人民共和国保险法》

　　第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

       《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》

　　第九条第一款：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

　　第十二条：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。

　　第十三条：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

　　投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。