众包骑手送单途中猝死，保险公司说"你送的不是美团单"不赔？法院：赔60万！
标题：众包骑手送单途中猝死，保险公司说"你送的不是美团单"不赔？法院：赔60万！
【情境 S】
在文山，外卖骑手满街跑，大家只关心饭到没到。可你知道这些骑手是什么身份吗？
外卖骑手分两种：一种是"专送骑手"——跟平台或者外包公司签了合同，有底薪，固定在一个站点跑。另一种是"众包骑手"——自己下个APP注册，想接单就接，不想接就歇着，随时上下线，一天能换好几个平台跑。
在文山，大多数骑手都是"众包"模式。时间自由、来去自如，但也意味着——出了事，到底算谁的人？平台买没买保险？保险赔不赔？
2020年5月14日，安徽芜湖，美团平台的众包骑手叶某红，出了大事。
那天下午6点40分，叶某红在万春商业街送单途中突然晕倒，被民警紧急送医。医院诊断：脑干出血、高血压。第二天，叶某红在家中去世，留下妻子段某某、年迈的母亲和年幼的儿子。
更让人心寒的是，人走了，保险公司却翻脸不认账。
【冲突 C】
你可能觉得：骑手每天扣3块钱买的保险，出了事肯定赔啊！
可保险公司的说法能把你气死。他们说：第一，叶某红出事时送的是"饿了么"的订单，不是美团单，不算我们保的范围。第二，人死了没做尸检，死因说不清，最多赔10%。
换成谁都得跳起来——一个外卖骑手，每天扣3块钱保费，一年下来一千多块，出事了保险公司一句"你送的不是我们平台的单"就想打发人？
更关键的问题是：众包骑手本来就是多个平台同时接单的！今天美团单多跑美团，明天饿了么有补贴跑饿了么，这就是这个职业的常态。保险公司明明知道骑手是"众包"的，却在出事后拿"跨平台"说事，这不是耍赖是什么？
【问题 Q】
那法律到底怎么说的？众包骑手在跨平台送单时出事，保险公司到底赔不赔？
【答案 A】
法院判了：赔！一分不少，60万全额赔付！
安徽省芜湖经济技术开发区人民法院作出一审判决，芜湖市中级人民法院二审维持原判——某财险公司必须向叶某红的家属支付死亡赔偿金60万元。
翻译成大白话——法院给出了三个硬道理：
第一，众包骑手的保险，保的是人，不是平台。
叶某红花3块钱买的保险，投保人、被保险人、受益人都是他本人，不是美团平台。保险保障的是叶某红这个人的人身安全，不是美团这个平台的商业利益。既然保的是人，那他在送谁的订单时出事，跟保险公司的理赔有什么关系？
法院说得很清楚：案涉保险是商业保险，不是工伤保险。保费出自骑手，保障的是骑手人身权益。保险公司作为格式合同提供方，应该知道众包骑手的工作特性——他们可以同时为多个平台工作。如果保险公司想限制跨平台接单的理赔，应当在保险条款中写清楚，但条款里压根没写。
第二，保险公司的"免赔条款"没告诉投保人，不算数。
保单里有一条说"需要尸检确定死因，否则只赔10%"。但法院查明：这份保单是电子投保，投保人只是手机上点了一下，保险公司根本没把那些免赔条款用黑体字标注出来，也没口头解释过。根据《保险法》第17条，这种免责条款如果没做提示和说明，就不产生法律效力。
王德林律师提醒您：这个逻辑对所有保险纠纷都管用——保险公司不用用"你没看条款"来搪塞，他们得证明自己确实把免责条款告诉了你。没告诉你，就不能用。
第三，众包骑手在保险期间内发病死亡，属于理赔范围。
叶某红当天上午首次接单，保险从那时生效，最长到次日凌晨1点30分。他下午6点40分在送单途中晕倒，第二天死亡，完全在保险期间内。突发脑出血属于"突发疾病"，也符合保险条款说的"48小时内抢救无效死亡"情形。
所以法院的结论是：保险公司的三条拒赔理由，一条都站不住脚，全额赔付。
这起案件已经被收录为人民法院案例库指导案例（入库编号：2023-08-2-334-001），对全国类似案件有重要参考意义。
王德林律师提醒在文山跑外卖的骑手们：第一，每天接单前确认保险已经生效，现在很多平台的保险是系统自动扣费的，截图保存。第二，如果真的出了事，家属不要被保险公司的"免责条款"吓住，很多免责条款需要保险公司证明他们告诉过你。第三，众包骑手跨平台接单是新就业形态的常态，法律保护你的合法权益。
在文山，跑外卖的人越来越多，但很多骑手和家属并不清楚自己的法律权利。遇到类似问题，可以直接联系王德林律师咨询。
（王德林律师 · 云南八谦（文山）律师事务所）
📋 本案信息
· 案号：（2020）皖0291民初3635号 / （2021）皖02民终799号
· 审理法院：安徽省芜湖经济技术开发区人民法院 / 安徽省芜湖市中级人民法院
· 入库编号：2023-08-2-334-001
· 裁判要旨：众包骑手配送投保平台之外订单发生保险事故，保险公司以平台不符为由主张免赔的，人民法院不予支持。保险合同未明确约定骑手在配送投保平台之外的订单时发生事故免赔的，保险公司应当承担赔偿责任。
🏛️ 王德林律师办案范围
交通事故纠纷 | 保险纠纷 | 建设工程纠纷 | 劳动争议 | 医疗纠纷 | 企业法律顾问